Заключение

Страница 2

Материалы » Анализ кредитования физических лиц в ОСБ » Заключение

1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2. Изучение кредитоспособности клиента;

3. Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;

4. Кредитный мониторинг и возврат кредита.

На каждом из этих этапов в кредитной практике банка существуют проблемы, а именно:

- необъективно длинные временные параметры заявки, которые в среднем, составляют от 2-х до 3-х недель;

- не качественный анализ, проводимый в отношении кредитоспособности клиента, что приводит к проблемам с погашением кредитам;

- слабо развит кредитный мониторинг. В этом случае необходимо изучить мероприятия, которые касаются кредитного мониторинга, который в себя включает: систему наблюдения за погашением кредита, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи. Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга – все они основаны на нескольких главных принципах.

Периодическая проверка всех видов кредитов.

Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту таких, как соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным; качество и состояние обеспечения по кредиту; полнота соответствующей документации, возможность получить в свое распоряжение обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика; оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите; оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и стандартам, разработанным контролерами со стороны регулирующих органов в отношении его кредитного портфеля.

Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов.

Важным элементом кредитного мониторинга является внутренний аудит кредитования. Такая проверка имеет целью определить состояние остатков средств на банковских счетах по просроченным кредитам; реальную ситуацию с обеспечением возвратности кредитов и сокращением кредитного риска; положение с организацией кредитного процесса: соответствие практики выдачи и погашения ссуд требованиям положения банка по кредитованию, правильность отражения всех ссуд в учетных документах, особенно по пролонгированным и просроченным ссудам; состояние резервов на покрытие убытков по ссудам и организация аналогичной работы по кредитованию.

Проверка кредитов необходима для осуществления разумной программы банковского кредитования. Она помогает руководству банка не только быстрее выявлять проблемные кредиты, но и постоянно контролировать соответствие кредитной политики банка действиям уполномоченных сотрудников кредитного управления (отдела). Кредитный контроль помогает также президенту и совету директоров банка в оценке совокупного риска и осуществлении соответствующих превентивных мероприятий по укреплению финансовой устойчивости банка.

Закрытие юридического дела заемщика и соответственно прекращение действия кредитного договора происходят:

при полном возврате и погашении процентов;

при полном погашении кредита и невозможном погашении процентов по нему (решение принимает кредитный комитет банка);

при полном погашении кредита и процентов по кредиту.

Рекомендуемое:

Пластиковые карточки как перспективная форма расчетов населения
Банковская пластиковая карточка (далее — карточка) — персонифицированное либо не персонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. В зависимости от того, кто ...

Сущность валютных интервенций
Под валютной интервенцией подразумевают вмешательство центрального банка на валютном рынке с определенными целями. После заключения Ямайских соглашений в 1978 году и перехода на плавающие курсы МВФ постулировал три принципа, которыми должны руководствоваться центральные банки стран при проведении и ...

Анализ показателей финансовой устойчивости
Финансовый анализ деятельности САК «Энергогарант» проведен по данным публикуемой бухгалтерской отчетности с элементами внутрихозяйственного анализа по данным аналитического и синтетического учета. Для анализа финансовой деятельности различных сторон страховой компании использовались, как абсолютные ...