Для выяснения платежеспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные и квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:
паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного налога и других налогов, ежемесячно уплачиваемых Заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений ( алименты, страховые взносы);
книжку по расчетам за квартплату и коммунальные платежи,
документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.
Банк проводит анализ платежеспособности Заемщика и его Поручителя.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р=Дч * К*т, где
Дч-среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К-коэффициент в зависимости от величины Дч:
К=0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США
К=0,4 при Дч в эквиваленте от 301 до 700 долларов США
К=0,5 при Дч в эквиваленте от 701 до 1500 долларов США
К=0,6 при Дч в эквиваленте от 1501 до 3001 долларов США
К=0,7 при Дч в эквиваленте от 3001 долларов США
Т-срок кредитования( в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рублях
----------------------------------------------------
Курс доллара США, установленный Банком России
на момент об ращения заявителя в Банк.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp). При этом условно принимается, что :
Sp*годовая процентная ставка по кредиту*срок кредитования
Sp +-------------------------------------------------------------------------------------=P
12*100
Р
Откуда Sp= _
Годовая процентная *срок кредитования
1+ ставка по кредиту в месяцах
12*100
3.3 Порядок и методы погашения кредита. Уплата процентов.
В соответствии с Правилами ОАО КБ «Союзобщемашбанк» погашение потребительского кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Если кредитный договор заключается в конце месяца (в последней декаде), допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.
По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года. В этом случае при расчете платежеспособности:
Т=срок кредитования-период отсрочки начала погашения кредита.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.
В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.
Рекомендуемое:
Оценка структуры банковской системы
Основная цель развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005 – 2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования, а конкретно: - усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; - повышение эффективности осуществляемой банковским секторо ...
Ипотечное кредитование в ЗАО «ЮниКредит Банк»
ЗАО «ЮниКредит Банк» входит в число крупных банков РФ по предоставлению ипотечного кредита. Можно выделить основные программы ипотечного кредитования: • Покупка квартиры (12%); • Покупка коттеджа (12,25%); • Целевой кредит (12,5%); • Нецелевой кредит (14%); • Рефинансирование (12%). Для начала необ ...
Анализ практики функционирования рынка ценных бумаг
Развитие российской экономики протекает на фоне инвестиционного кризиса. Он выражается, как в острой нехватке инвестиционных ресурсов на рынке, так и в нежелании инвесторов (как внутренних, так и внешних) вкладывать средства в реальный сектор. Причин здесь несколько, но главная - это высокий уровен ...