Оценка платежеспособности заемщика

Страница 1

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка "Союзобщемашбанк" » Оценка платежеспособности заемщика

Для выяснения платежеспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные и квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного налога и других налогов, ежемесячно уплачиваемых Заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений ( алименты, страховые взносы);

книжку по расчетам за квартплату и коммунальные платежи,

документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Банк проводит анализ платежеспособности Заемщика и его Поручителя.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р=Дч * К*т, где

Дч-среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К-коэффициент в зависимости от величины Дч:

К=0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США

К=0,4 при Дч в эквиваленте от 301 до 700 долларов США

К=0,5 при Дч в эквиваленте от 701 до 1500 долларов США

К=0,6 при Дч в эквиваленте от 1501 до 3001 долларов США

К=0,7 при Дч в эквиваленте от 3001 долларов США

Т-срок кредитования( в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

----------------------------------------------------

Курс доллара США, установленный Банком России

на момент об ращения заявителя в Банк.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp). При этом условно принимается, что :

Sp*годовая процентная ставка по кредиту*срок кредитования

Sp +-------------------------------------------------------------------------------------=P

12*100

Р

Откуда Sp= _

Годовая процентная *срок кредитования

1+ ставка по кредиту в месяцах

12*100

3.3 Порядок и методы погашения кредита. Уплата процентов.

В соответствии с Правилами ОАО КБ «Союзобщемашбанк» погашение потребительского кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Если кредитный договор заключается в конце месяца (в последней декаде), допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года. В этом случае при расчете платежеспособности:

Т=срок кредитования-период отсрочки начала погашения кредита.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Рекомендуемое:

Экономический эффект внедрения рекомендаций по повышению финансовой устойчивости страховых компаний в современных условиях
Анализ, проведенный в предыдущей главе, показал, что САК «Энергогарант» является устойчиво развивающимся предприятием, все показатели которого имеют тенденцию к росту. Однако существует ряд мер, которые способны их улучшить. Проблема создания оптимальной организационной структуры компании является ...

Основная нормативная документация
На основании Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, №50, ст. 4859), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, №28, ст. 2790; ...

Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в России
В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Анализируя процес ...