Правовое регулирование ипотечных отношений в Российской Федерации

Страница 2

Материалы » Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования » Правовое регулирование ипотечных отношений в Российской Федерации

Жилое помещение, приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»[22], считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом или квартиру. В случае использования кредитных средств банка или иной кредитной организации оно считается находящимся в залоге у соответствующего кредитора и у РФ в лице Министерства Обороны. При этом закладная не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения одновременно у соответствующего кредитора и у РФ требования указанного кредитора удовлетворяются преимущественно перед требованиями РФ.

Следует помнить, что обращение взыскания на жилое помещение происходит по решению суда либо на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки. Реализация заложенного жилого помещения происходит путем его продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Нотариальное удостоверение соглашения об обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке может быть совершено любым нотариусом в соответствии со ст. 40 Основ законодательства РФ о нотариате № 4462-1 от 11 февраля 1993г. (ред. от 30.06.2006г.)[23].

Применительно к ипотеке жилого помещения запрет на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество может иметь место в случае, если разрешение на заключение ипотечного договора давал орган опеки и попечительства или кто-либо из сособственников заложенного жилого помещения не дает согласия на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество[24].

Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом факторов:

1) ограниченным платежеспособным спросом населения;

2) низкими объемами и невысоким качеством нового жилищного строительства в субъектах Российской Федерации, что обусловливает недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья;

3) неразвитостью инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

4) психологическими факторами, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг;

5) большим количеством административных барьеров;

6) большим количеством субсидий в этой сфере, их слабой адресностью;

7) высокими процентными ставками;

8) непрозрачными источниками доходов граждан;

9) неразвитостью организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки.

Необходимость жилищного ипотечного кредитования очень ощутимо в настоящее время, когда значительно сократилось государственное финансирование жилищного строительства. Среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека, основанная на рыночных принципах, на современном этапе признана приоритетной в осуществлении жилищной программы в России[25]. Массовый характер развитие ипотечного жилищного кредитования приняло после принятия Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Следующим этапом развития системы ипотечного жилищного кредитования явилось принятие в 2003 г. Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»[26]. Наличие указанного Закона является необходимым для нормального развития и функционирования двухуровневой системы ипотечного кредитования и привлечения «длинных» денег в сферу ипотечного кредитования за счет рефинансирования ипотечных кредитов[27].

В федеральную целевую программу Постановлением Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 г. № 865 «О дополнительных мерах по реализации Федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 - 2010 годы»[28] были внесены соответствующие изменения, которые привели к модернизации подпрограмм Федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 - 2010 годы.

Для настоящей работы наиболее значимым является направление Национального проекта – «Повышение доступности жилья», а именно подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей»[29], непосредственно связанная с развитием унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России и тем самым влияющая на увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования. В свою очередь, целью направления «Увеличение объемов жилищного кредитования» является формирование условий для увеличения предоставления долгосрочных ипотечных кредитов населению на базе развития системы рефинансирования ипотечных кредитов. Следует отметить, что с указанным направлением тесным образом связано еще одно направление Национального проекта – «Увеличение объемов жилищного строительства». Связь этих двух составляющих Национального проекта выражается в том, что увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования возможно только при соответствующем предложении на рынке жилья, а обеспечение необходимого уровня предложения на рынке жилья связано с реализацией направления «Увеличение объемов жилищного строительства» и соответствующей подпрограммой ФЦП «Жилище» - «Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства»[30].

Рекомендуемое:

Операции Банка России
Операции на открытом рынке (OOP) начали применяться зарубежными центральными банками в целях денежно-кредитного регулирования после Второй мировой войны, что характеризовало переход ко все большему использованию ими косвенных (рыночных) инструментов. Само название данных операций позаимствовано из ...

Зарубежный опыт страхования государственных служащих на примере Мексики
Мексиканским законодательством о труде в определенной мере регламентируются также случаи, при наступлении которых разрешается производить «вычеты или уменьшения заработной платы работника» (ст. 38). Размеры всех вычетов не могут превышать 30% заработной платы, однако это ограничение не принимается ...

Международные дисконтные системы
Многие отечественные банки считают хорошим тоном предлагать своим клиентам карты ведущих мировых дисконтных систем. Иногда их выдают как бонусы при приобретении классических карточных продуктов, но чаще всего требуется доплатить определенную сумму. Впрочем, стать обладателем дисконтной "класси ...