Сущность коммерческого банка и принципы его деятельности

Страница 1

Материалы » Банковская система и её роль в современной рыночной экономике России » Сущность коммерческого банка и принципы его деятельности

Современные коммерческие банки – банки, обслуживающие организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются важнейшим звеном банковской системы и независимо от формы собственности самостоятельным субъектом экономики. Согласно банковскому законодательству банк – кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчётные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческий банк проводит работу по комплексному обслуживанию клиентов в отличие от иных небанковских кредитных организации, проводящих ограниченный круг операций.

Как и любой субъект экономики, коммерческие банки имеют важнейшие принципы, лежащие в основе их деятельности.

Во-первых, основополагающим принципом работы банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соотношение между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных ресурсов.[5]

Логично предположить, что банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Для обеспечения собственной безопасности банки должны оставить определенную фиксированную часть средств «незадействованной». Отношение между размером обязательных резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и обязательствами по вкладам называется «нормой обязательных резервов». Эта норма устанавливается Центральным банком страны.

Во-вторых, коммерческий банк обязан быть экономически самостоятельным и ответственным за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность означает, что банк свободно распоряжается своими собственными средствами и средствами вкладчиков. По своим обязательствам банк отвечает принадлежащими ему средствами и имуществом.

В-третьих, отношения банка и его клиентов рыночные. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

В-четвертых, не менее важным принципом является регулирование деятельности банка косвенными экономическими методами. Государство лишь определяет «правила игры», но не отдает им приказов.

В – пятых, коммерческие банки должны обладать стабильностью, надежностью и устойчивостью. Под устойчивостью банка, прежде всего ,понимают такое его динамичное состояние, которое обеспечивают необходимую степень защиты от неблагоприятных воздействий. Самой важной для него является экономическая устойчивость, выражающаяся в уровне принимаемых им рисков в сочетании с ликвидностью и доходностью. Ликвидность – легкость продажи и превращения материальных ценностей в денежные средства. Для банков под ликвидностью часто понимают способность возможность продать ликвидные активы, приобретать денежные средства в Центральном банке и эмитировать облигации, акции, сертификаты и другие ценные бумаги. Термин «платежеспособность» несколько шире, чем ликвидность, но связан с ним напрямую, так как ликвидность – основа платежеспособности. Платежеспособность – способность выполнять все свои обязательства, возникающие в результате торговых, кредитных и иных операций.

Риски всегда сопутствуют банковской деятельности, при этом они могут быть как чисто банковские, так и общие. Причинами банковских рисков могут быть увеличение расходов банка, инфляционные процессы, экономические кризисы, рост внешней задолженности и так далее. Традиционно банковские риски разделяют на внешние и внутренние риски. К внешним рискам относят риски ликвидности и риски успеха. К рискам ликвидности относят риски пролонгации, когда вклады отзываются до их срока, риски срока, когда кредиты не возвращаются в срок, риск новых не планируемых кредитов. К рискам успехов относят отраслевой, процентный, страновой и валютный риски. На сегодняшний день основным видом риска среди указанных выше является кредитный риск срока. Так, к примеру, в России за четвертый квартал 2010 года уровень просроченной задолженности возрос на 6,5 % при увеличении уровня кредитования на 1,2%, что говорит об огромных кредитных рисках российских банков. Постепенно при увеличении операций с ценными бумагами все большее значение принимает рыночный риск. Внутренние риски связаны с технико-организационной структурой банков, а именно с кадровым составом, с состоянием материально – технической базой, и отношениями между кадровым составом и материально – технической базой. Очень важно психологически подготовить кадры к работе, наиболее четко и верно распределить обязанности между ними, также необходимо правильно определять соотношение между живым трудом и машинами.

Рекомендуемое:

Действующие формы безналичных расчетов
Безналичные расчеты за товары и услуги осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в движении расчетных документов. Расчет представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к числу которых относятся способ платежа и соответствующий ему документообор ...

Инвестиционная политика банка. Формирование портфеля ценных бумаг
Инвестиционные операции банка - это вложения денежных и иных резервов банка в ценные бумаги, недвижимость, уставные фонды предприятий от своего имени и по своей инициативе с целью получения прямых и косвенных доходов. Прямые доходы от вложений в ценные бумаги банк получает в форме дивидендов, проце ...

Расчеты с помощью системы "клиент - банк"
Программно-технический комплекс "Клиент банк» применяется для оперативного ведения клиентом своих счетов в ПАО "Дельта Банк" и обмена технологической информацией. Система "клиент - банк" является составной частью программы автоматизации банковской деятельности и источником ...