Документы, подтверждающие обеспечение кредита, представляются клиентом в банк в период подготовки кредитного договора на выдачу ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь 100-процентное обеспечение.[25, с.107]
После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые исходные документы, провел анализ финансовых отчетов на предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в его высококлассной репутации и т.д., он принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым кредит будет выдаваться и возвращаться. При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены в нем базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.
Кредитный договор
— это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на соответствующий срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.
Специфика кредитного договора отражена в ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ.
По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.
Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обстоятельствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры баланса.[14, с.52]
Как правило, кредитный договор включает следующие разделы.
1. Преамбула
. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.
2. Объем и сроки
погашения ссуды. В этом разделе указываются объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.
3. Отчет и гарантии
. В этом разделе договора предприятие-заемщик характеризует состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.
Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:
• зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;
• наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;
• имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;
• не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;
• имеет товарные знаки, фирменное, печать, расчетный счет для ведения своих финансово-производственных дел;
• выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не нарушает других своих обязательств; не терпит никаких экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов;
Рекомендуемое:
Организация проведения экономического анализа в банке
В основе организации и проведения экономического анализа в коммерческом банке лежит общая методика практической аналитической работы, содержание которой основано на теории экономического анализа. Однако сущность банка и специфика его деятельности, как объекта исследования, обусловливает некоторые о ...
VISA
VISA – В пёстрой колоде пластиковых карт, которых с каждым днём в России появляется всё больше, VISA остаётся самой козырной картой. Ещё недавно ею действительно козыряли избранные, стремясь подчеркнуть достаток, успех и благополучие. Однако и сегодня, становясь массовой, общедоступной, VISA не тер ...
Ликвидность как основа надёжности и устойчивости
коммерческих банков
Ликвидность - одно из ключевых понятий в банковской деятельности. Ликвидность лежит в основе надежности и устойчивости коммерческих банков, так как создает условия для его платежеспособности. Понятие ликвидность означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих акти ...