Основные этапы кредитного процесса

Страница 4

Материалы » Анализ кредитования физических лиц в ОСБ » Основные этапы кредитного процесса

Документы, подтверждающие обеспечение кредита, представляются клиентом в банк в период подготовки кредитного договора на выдачу ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь 100-процентное обеспечение.[25, с.107]

После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые исходные документы, провел анализ финансовых отчетов на предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в его высококлассной репутации и т.д., он принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым кредит будет выдаваться и возвращаться. При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены в нем базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.

Кредитный договор

— это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на соответствующий срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Специфика кредитного договора отражена в ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обстоятельствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры баланса.[14, с.52]

Как правило, кредитный договор включает следующие разделы.

1. Преамбула

. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.

2. Объем и сроки

погашения ссуды. В этом разделе указываются объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.

3. Отчет и гарантии

. В этом разделе договора предприятие-заемщик характеризует состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.

Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:

• зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;

• наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;

• имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;

• не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;

• имеет товарные знаки, фирменное, печать, расчетный счет для ведения своих финансово-производственных дел;

• выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не нарушает других своих обязательств; не терпит никаких экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов;

Рекомендуемое:

Сущность инвестиционной деятельности банков
В банковской деятельности к понятию инвестиций часто относят любые вложения банковских средств на долгосрочный период. Например, кроме вкладов в ценные бумаги, часто к инвестиционной деятельности относят кредиты малому бизнесу, кредитование основных фондов предприятия, финансирование краткосрочных, ...

Основные показатели эффективности банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности
Важной методологической чертой анализа является то, что он способен не только устанавливать причинно-следственные связи, но и давать им количественную характеристику, т.е. обеспечивать измерение влияния факторов на результаты деятельности. Каждое экономическое явление надо рассматривать как систему ...

Характеристика финансово-хозяйственной деятельности Сбербанка
Сберегательный банк России имеет широкую сеть филиалов, расположенных на территории Российской Федерации. Одним из крупных филиалов является Центрально-Черноземный банк Сбербанка России, который имеет свои филиалы в Воронежской, Белгородской, Курской, Липецкой, Орловской и Тамбовской областях. Увар ...