Заключение

Страница 1

Материалы » Анализ кредитоспособности клиента » Заключение

В настоящей работе в соответствии с поставленными целями и задачами были рассмотрены современные методы оценки кредитоспособности заемщика, рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемая в Сбербанке России, отражена роль кредитного бюро в формирование информации о потенциальных заемщиках и определены пути совершенствования процесса анализа кредитоспособности в исследуемом банке.

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение оценки кредитоспособности потенциального заемщика в банках.

Роль анализа кредитоспособности и совершенствования этого процесса в деятельности банка трудно переоценить, ведь налаживание четких и эффективных механизмов кредитного процесса играет огромную роль, как для самих банков, так и для экономики в целом.

Задачи, стоящие в настоящее время перед российской экономикой, становятся все более емкими. Речь идет не столько об экономическом росте, сколько об улучшении качества роста. Это в свою очередь предполагает диверсификацию экономики, рост наукоемких отраслей, сокращение сырьевой направленности и зависимости от мировой конъюнктуры, и самое главное, формирование основы для долгосрочного экономического развития страны.

Банки как важнейший элемент экономики должны реагировать на эти системные сдвиги, модифицируя свою политику и стратегию в целом. При этом перед банками ставятся и дополнительные задачи, имеющие общегосударственную значимость – участие банковской системы в успешной реализации национальных проектов и социально-экономическом развитии регионов обеспечит укрепление России на многие десятилетия вперед, значение этих задач трудно переоценить.

Сбербанк России, как крупнейший, универсальный и системообразующий банк страны, стремится первым отвечать на вызовы нового времени, вести за собой рынок, показывая направления развития и задавая высокие стандарты качества банковского обслуживания.

Одной из задач настоящей дипломной работы было изучение организации кредитной деятельности ОСБ 7125 г. Камышина. Необходимо отметить, в условиях рыночной экономики и жестких условиях конкурентной среды предъявляются достаточно высокие требования к деловой репутации банков. Поэтому, для сохранения деловой репутации в будущем, ОСБ 7125 должен уделять больше внимания проведению анализа и контроля рисков с целью снижения частоты их проявления. Особого внимания заслуживает кредитный риск. Степень кредитного риска во многом зависит от организации кредитного процесса в банке. В ОСБ 7125 имеются инструкции и методологические документы, регламентирующие его кредитные операции, разработана четкая процедура рассмотрения и разрешения ссуды, определены требования к кредитной документации, создана система эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, разработана методика оценки кредитоспособности (на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков).

В настоящей работе был произведен анализ кредитоспособности ООО “Продукт-Сервис” на основе вышеуказанной методики. На основании произведенных расчетов выявлено, что по состоянию на 01.10.2007 г. данная организация относится ко второму классу кредитоспособности. Кредитный рейтинг составляет 2,05. Финансовое положение заемщика ООО "Продукт-Сервис" оценено как "хорошее". С учетом хорошего качества обслуживания долга по действующим и ранее заключенным кредитным договорам, ссудная задолженность по выданным кредитам (в рамках лимита) отнесена к первой категории качества. Таким образом, резерв на возможные потери по ссуде формироваться не будет. На основании вышеизложенного принято положительное решение о заключении договора об открытии невозобновляемой кредитной линии ООО «Продукт-Сервис» с лимитом в сумме 10 000 000 рублей на срок 18 месяцев под 12,5% годовых.

Необходимо также отметить, что, хотя действующая в банке полнофункциональная система мониторинга и управления рисками, основанная на требованиях Банка России, рекомендациях аудиторских компаний и Базельского комитета, а также на опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов, обеспечивает стабильную работу банка, необходимо и в дальнейшем поддерживать на должном уровне работу с проблемными и безнадежными ссудами, учитывая складывающиеся негативные тенденции по увеличению доли указанных кредитов в банковском бизнесе в целом. Целесообразно предусмотреть в организационной структуре Банка службу внутренней кредитной ревизии. Работой с проблемными кредитами должно быть занято по возможности отдельное подразделение. Дальнейшее совершенствование кредитного процесса, хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах - все это позволит в значительной мере уменьшить риск кредитных сделок банка.

Одним из важнейших элементов методики оценки кредитоспособности заемщика является его информационная база, так как без нее невозможно реально и эффективно оценить степень риска будущих финансовых вложений кредитных ресурсов в тот или иной хозяйствующий субъект. В ходе оценки кредитной истории в настоящее время Банку целесообразно использовать сведения, предоставляемые кредитными бюро. Кроме того, для обеспечения надлежащего качества кредитного портфеля следует осуществлять активный маркетинг надежных заемщиков, т.е. вести активный поиск надежных заемщиков, особенно среди клиентов банка, а также проводить маркетинговые исследования по разным направлениям бизнеса потенциального заемщика.

Рекомендуемое:

Сущность, функции и структура банковской системы Российской Федерации
Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а так же экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако это совсем не так, потому что любая система должна отвечать следующи ...

Рынок депозитных сертификатов
В процессе формирования ресурсной базы коммерческие банки активно используют такой источник, как депозитные сертификаты (ДС). Депозитный сертификат по сути является гибридным инструментом: официально — это депозитный счет, но практически ДС является разновидностью долговой расписки. Итак, по форме ...

Описание бизнес-процессов, протекающих в ОАО «Россельхозбанк»
Бизнес-процесс кредитования представляет собой процесс приобретения клиентом кредитного продукта. Рис.2 Информационный процесс выдачи кредита Процесс принятия решения по вопросу кредитования клиентских проектов и сделок в банках состоит из нескольких основных этапов. Первый этап заключается в предв ...