Соотношение понятий «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование»

Страница 1

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Соотношение понятий «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование»

Определению понятия ипотечного кредита логически предшествует раскрытие сущности ипотеки. В литературе нередко под термином «ипотека» подразумевается ипотечный кредит. Между тем само слово «ипотека» хотя и употребляется в сочетании со словом «кредит», но имеет также самостоятельное значение. [10, c. 3]

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени конкретной страны. [24, c. 7]

По своей сути понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог же, в свою очередь, служит средством обеспечения исполнения заемщиком обязательства перед кредитором: при невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от реализации заложенного имущества.

Залог здания, сооружения, предприятия и иных объектов, непосредственно связанных с землей, обычно называют ипотекой. Впрочем, нельзя ограничится таким определением по той причине, что ипотека предполагает не только залог имущества, она представляет собой целую юридически-правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и состояние ее расчетов с кредиторами за указанное имущество.[10, c. 3]

Современное понятие ипотеки можно рассмотреть с точек зрения различных авторов.

Самое простое определение содержится в учебнике А.И. Балабанова: «Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости» [3, c. 253]. В данном случае четко прослеживается отождествление ипотеки и кредита.

О.И. Лаврушин дает следующее определение, которое наиболее полно отражает суть явления: «Ипотека - один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости» [4, c. 488]. В данном определении отсутствует категория «кредит», т. е. автор не приравнивает ее к категории «ипотека».

Определение И.А. Разумовой не сильно отличается от определения О.И. Лаврушина: «Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества» [24, c. 12]. При этом автор указывает, что обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

Согласно же определению И.В. Довдиенко, понятие «ипотека» тесно связано с понятием «ипотечный кредит», а обязательство должника может быть только банковским: «Ипотека — сдача в залог земли и другого недвижимого имущества с целью получения денежной ссуды — ипотечного кредита (кредита под закладную)». Автор также допускает второстепенное значение понятия: «Ипотекой называют и саму закладную — документ, удостоверяющий сдачу имущества в залог, а также на долг по ипотечному кредиту» [10, c. 3].

В статье 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ описаны основания возникновения ипотеки. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя. [1]

Залоговое право содержит внутренние противоречия. С одной стороны, его нельзя считать правом «вещным» или «абсолютным», потому что в его состав входят требования, направленные против определенного лица. С другой стороны, это и не обязательственное право или «право на право», потому что оно устанавливает непосредственное отношение к заложенному объекту. Отсюда вытекает та двойственность, которую можно назвать противоречием между формой и содержанием залогового права. [21, c. 245]

В данной курсовой работе целесообразно определить ипотеку как форму залога недвижимого имущества в целях получения специального кредита – ипотечного кредита. Следовательно, можно заключить, что ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой). [24, c. 13]

Кроме такой формулировки в учебной литературе приводятся и другие. Например, А.Г. Куликов подчеркивает долгосрочный характер ипотечного кредита: «Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда под залог недвижимости» [8, c. 320]. Г.И. Кравцова дополняет, что ипотечный кредит – это особый тип экономических отношений: «Ипотечный кредит — особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества» [9, c. 220]. С.С. Носова в своем определении раскрывает также значение закладной: «Ипотечный кредит — это денежная ссуда, выдаваемая заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости в виде закладной — долгового свидетельства, подтверждающего право залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству» [21, c. 247].

Рекомендуемое:

Проблемы обязательного страхования ответственности адвокатов
Каждый адвокат столкнулся с необходимостью подыскать себе страховую компанию для заключения договора страхования уже к 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"[61] (далее - Закон). В связи ...

Проблемы и перспективы банковского регулирования
Анализ задач надзорной деятельности в банковской сфере приводит к формулированию следующих требований, выполнение которых видится необходимым для стабилизации кредитной системы. Как будет ясно из последующего изложения, указанные требования находятся в тесной взаимосвязи. Во-первых, поскольку приор ...

Получение и оприходование иностранной валюты в кассу предприятия
Итак, мы определили цели, на которые предприятие может использовать иностранную валюту. Следующим этапом будет оприходование иностранной валюты в кассу предприятия. Как известно, в кассу деньги могут поступить несколькими путями: - получение наличной иностранной валюты из банка; - получение налично ...