Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в РФ

Страница 2

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в РФ

У рынка ипотечного кредитования в России есть ряд положительных тенденций. В их числе можно назвать следующие.

1. Увеличение объема рынка ипотечного кредитования. Несмотря на отмену в условиях кризиса некоторыми банками программ ипотечного кредитования, ипотекой продолжает заниматься значительное количество кредитных организаций. Кроме того, появляются новые программы, в том числе и сложные, например, с переменными процентными ставками.

2. Невысокий уровень задолженности по ипотечным кредитам. 25 декабря 2008 г. был принят Федеральный Закон № 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»», согласно которому, начиная с января 2009 г., у отдельных семей появилась возможность направлять средства материнского капитала на погашение ипотечных кредитов. Принятие данного закона позволит сдержать рост задолженности по ипотечным кредитам, которая увеличивается вследствие объективных причин (потеря работы заемщиком, задержка выплат заработной платы и т. д.).

3. Принятие национального проекта «Доступное жилье - гражданам России». Для более успешной реализации данного проекта государство увеличивает субсидирование.

В то же время на рынке ипотечного кредитования в России наблюдается и ряд негативных тенденций, которые препятствуют его развитию и делают ипотечные кредиты все менее доступными для населения. Основными из них являются следующие.

1. Высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Во многом причиной высоких процентных ставок по ипотечным кредитам является высокая стоимость долгосрочных средств для банков, а также риски ипотечной сделки, которые закладывают кредитные организации. Источником долгосрочных дешевых средств является внутренняя секъюритизация. Однако следует отметить, что на данный момент в силу неразвитости внутреннего рынка ценных бумаг, а также небольшого числа инвесторов, заинтересованных в ипотечных ценных бумагах, внутренняя секьюритизация в России пока неэффективна.

2. Ужесточение требований к заемщикам и отмена (или приостановление) некоторыми банками программ ипотечного кредитования. Кризисные явления послужили причиной ужесточения кредитными организациями требований к андеррайтингу заемщика, что выражается в увеличении первоначального взноса по ипотечному кредиту и минимального возраста заемщика и т. д.

3. Небольшой размер государственного субсидирования для обеспечения доступности ипотечного кредита для населения. Из-за высоких цен на недвижимость большая часть населения не может воспользоваться ипотечными кредитами.

Говоря о перспективах развития российской модели ипотечного кредитования, следует отметить, что на российском рынке ипотечного кредитования существует ряд направлений, нуждающихся в совершенствовании.

Во-первых, необходимо сократить сроки, предусмотренные на привлечение заемщика, андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки. Этого можно достичь путем делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным организациям, например, ипотечным (кредитным) брокерам. В настоящее время наибольшее распространение получила схема, при которой ипотечной сделкой с момента привлечения клиента до выдачи государственно зарегистрированной закладной занимается кредитная организация. Это требует существенных затрат труда и времени.

Во-вторых, необходимо внедрить новые программы ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и помощи в решении жилищной проблемы тем, кто не может получить денежные средства по существующим программам. [7, c. 28]

В последнее время предприняты активные действия по оживлению ипотечного сектора ввиду его значимости: как социальной, так и экономической. По данным информационных агентств, в июле 2010 г. главой Правительства Российской Федерации В. В. Путиным была подписана стратегия развития ипотечного кредитования до 2030 года.

На заседании президиума Правительства Российской Федерации вице-премьер А. Д. Жуков подчеркнул, что данная стратегия направлена на повышение доступности жилья. Одновременно им было отмечено, что за 5 месяцев 2010 г. было выдано 85 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 105 млрд руб. Таким образом, объемы ипотечных кредитов увеличились в 2,36 раза по сравнению с тем же периодом 2009 г. Одновременно снизились кредитные ставки по ипотеке: с 13,7 до 13,4% в рублях и с 12,7 до 11% в иностранной валюте. Он отметил, что сейчас на ипотечный рынок выходит все больше участников, хотя наибольшая доля до сих пор приходится на пять крупнейших банков страны.

Стратегия развития ипотечного кредитования до 2030 г. предусматривает привлечение в ипотеку долгосрочных финансовых ресурсов, в том числе пенсионных накоплений и резервов страховых организаций, а также других средств институциональных инвесторов. Одновременно предполагается, что доля сделок с использованием ипотеки на рынке жилья должна вырасти с 12 до 50%, средний уровень кредитной ставки должен снизиться до размера инфляции плюс 2 – 3%, а средний срок ипотечного кредита увеличиться с 16.5 до 30 лет к 2020 г. Также ожидается продолжение снижения ставок по ипотечным кредитам.

Рекомендуемое:

Ипотечные программы в коммерческих банках
Сегодня в России большое количество коммерческих банков занимаются ипотечным кредитованием. Рассмотрим подробнее ипотечные программы на примере Сбербанка и НБД-Банка. Жилищные кредиты Сбербанка КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта н ...

Инвестиционная политика банков, ее типы
В зависимости от задач стоящих перед инвестором (нашем случае банком) средства можно инвестировать в следующие основные виды инструментов: - государственные краткосрочные бескупонные облигации (в соответствии с действующими правилами ЦБР); - облигации федерального займа; - облигации государственног ...

Роль страховой деятельности в реализации экономических и социальных общественных интересов
Экономика всегда в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Сегодня, так же, как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных авари ...