Обеспечение кредита

Страница 5

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка "Союзобщемашбанк" » Обеспечение кредита

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной сум­мы все права банка-кредитора к заемщику по кредит­ному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате стра­хового возмещения, если страхователь:

сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Для страхователей (предприятий-заемщиков) опера­ции по страхованию ответственности непогашения кре­дита являются платными: они должны в определенные сроки, установленные договором страхования, едино­временно внести страховые платежи. Размер страхового платежа определяется па основании суммы подлежаще­го погашению кредита, оговоренного в пределах ответ­ственности страховщика и тарифной ставки страховых платежей поданному виду страхования. Ставки устанав­ливаются в процентах к страховой сумме дифференцированно в зависимости от срока, в течение которого заемщик пользуется банковским кредитом.

Страхование кредитного риска как форма обес­печения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, пред­приятие-заемщик (страхователь) гарантируется от по­тери деловой репутации из-за несвоевременного по­гашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде стра­хового тарифа.

Ввиду высокого риска для государственных страхо­вых организаций по данному виду страхования (осо­бенно в данный период развития экономики) его прак­тикуют в основном негосударственные коммерческие страховые общества и компании. Вступая с ними в деловые контакты, банки должны проводить тщатель­ный анализ их учредительных документов и финан­сового состояния, требуя представления следующих документов: лицензии на проведение страховых операций, устава (нотариально заверенного), свидетельства о регистрации (организационная форма может быть любая), учредительного договора, положения о страховании ответственности заемщи­ка за непогашение кредита со всеми приложениями, типового договора страхования риска непогашения кредита в пользу банка, баланса, ф. № 2 «Отчета о финансовых результатах».

Анализируя финансовое состояние страховой ком­пании, необходимо обращать внимание на наличие объявленного и уплаченного уставного фонда, вели­чину страховых фондов и ресурсов, коэффициент фина­нсовой устойчивости, который должен быть больше единицы, на уровень и норму выплат (уровень выплат должен быть меньше либо равен норме выплат).

При анализе предлагаемого договора страхования следует обратить внимание на то, каким образом дано определение страхового случая, имеется ли до­статочный срок для предъявления претензий в случае его наступления, кто извещает страховщика о насту­плении страхового случая, как и когда производится страховое возмещение. Особое внимание необходимо уделить пунктам договора, определяющим обязанно­сти страхователя и условия, при которых страховщик может быть освобожден от обязательств по договору страхования и, следовательно, от обязательств по погашению кредита банку.

Цессия.

Следующей формой обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком выступает переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором.

Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

Зарубежные коммерческие банки нередко в качестве условия получения кредита выставляют требование хранения заемщиком на депозитном счете опреде­ленной денежной суммы (примерно 10—20% от ис­прашиваемой суммы кредита), которая называется Ц компенсационным остатком. Последний играет двоя­кую роль:

дает возможность банку привлечь на конкретный срок кредитные ресурсы;

выступает формой обеспечения возвратности кре­дита.

За рубежом в качестве обеспечения ссуды испо­льзуется также так называемый обеспечительный ве­ксель, который банк требует от своего заемщика. Этот вексель не предназначается для дальнейшего оборота. Если ссуда возвращается в срок, то вексель погашается. Если возврат ссуды задерживается, то вексель опротестовывается, и банк в судебном порядке в короткий срок (из-за особой процедуры предъяв­ления и рассмотрения иска) получает необходимые денежные средства. В условиях Российской Федерации обеспеченность возврата банковских ссуд может до­стигаться и за счет средств специально создаваемых для этой цели фондов, например фонда поддержки предпринимательства.

Рекомендуемое:

Кредитное бюро как новый этап развития финансово-банковского сектора экономики Казахстана
кредитный заемщик кредитор правовой В Республике Казахстан начался новый этап развития финансово – банковского сектора Казахстана создание в стране кредитных бюро. Юрист юридической фирмы «Sayat Zholshy & Partners» Игорь Лященко, изучив историю и проанализировав систему их реализации, считает, ...

Операции доверительного управления
Гражданский кодекс РФ содержит понятие "доверительное управление", оно "не влечет перехода права собственности к доверительному управляющему" (п.4 ст. 209). Управляющий, не становясь собственником этого имущества, тем не менее получает возможность в определенных договором рамках ...

Анализ баланса Банка России
Центральный банк осуществляет свои функции путем проведения банковских операций, которые, как и у любого другого банка, делятся на пассивные и активные. Пассивные - это операции по формированию и привлечению банковских ресурсов. А активные - операции по размещению и выдаче банковских ресурсов. К па ...