Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие механизмы и принципы функционирования

Страница 2

Материалы » Совершенствование расчетов банковскими пластиковыми карточками » Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие механизмы и принципы функционирования

Платежи в традиционной платежной системе осуществляются с помощью бумажных документов - чеков, платежных поручений, аккредитивов, платежных требований и т.д. и обрабатываются либо вручную, либо с помощью специальных устройств. Эти платежи не требуют автоматизации, удобны для плательщика, обеспечивают подтверждение прохождения платежа, иногда имеют защиту более высокого уровня по сравнению с электронными. Для обеспечения обмена между банками плательщика у получателя требуется доставка документов и перевод денежных средств, чаще всего почтовый или телеграфный.

Развитие техники привело к появлению электронных расчетов. Это очередной этап развития денежного обращения: традиционная платежная система претерпевает значительные изменения за счет внедрения компьютерных информационных технологий, что позволяет на некотором шаге заменить бумажный документ на электронный, использовать для его доставки телекоммуникации и обеспечивать электронную обработку [6, с.28].

Платежные системы с использованием пластиковых карт получили развитие сначала в виде торговых платежных систем, обеспечивающих оплату товаров и услуг в сети торговых предприятий, принадлежащих эмитенту карт. В настоящее время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных системах.

Наряду с развитием глобальных сетей и электронной коммерции этими системами в 90-х годах стали развиваться электронные платежные системы в Internet, имеющие ряд специфических характеристик.

К платежным системам предъявляются следующие требования: скорость платежа, определенность платежа, надежность, безопасность, удобство, стоимость, универсальность.

Скорость платежа. Платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками для обеспечения быстроты входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.

Определенность платежа. Платежная система должна гарантировать достоверность заплаченной суммы, получение средств адресатом, проведение платежа в срок. Это требует выполнения операций в условиях жесткого контроля, наличия правил, регулирующих не только потоки платежей, но и исключающих появление ошибок и споров.

Каждая платежная система должна обладать достаточно высокой степенью надежности: пользоваться доверием клиентов; работать в соответствии с установленными правилами и положениями; поддерживать целостность данных; обеспечивать контроль и сохранность информации.

Система безопасности платежной системы определяет защиту данных от несанкционированного доступа в течение оформления сделки, проведения платежа и впоследствии обеспечивает жесткую идентификацию получателя средств и плательщика, гарантирует точность платежа (сколько средств переведено, столько и получено). Она включает управление так называемыми кредитными рисками - рисками неплатежей (потерь от неоплаченных требований участников операции) [6, с 30].

Платежная система должна быть удобной и простой для всех участников сделки, обеспечивать широкий спектр услуг и доступ к ним, предусматривать возможности модернизации и т.д.

Стоимость услуг платежной системы, с одной стороны, должна соответствовать их качеству и отражать действительные расходы на их выполнение, с другой - должна быть доступной для клиентов.

Универсальность платежной системы характеризуется совместимостью с существующими банковскими системами, организацией бухгалтерского учета, клиентскими системами.

В мировом сообществе, как показывает анализ, существует множество платежных систем на основе пластиковых карт. Их классифицируют по различным признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на:

1) платежные системы международного масштаба (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club);

2) платежные системы национального масштаба - GIE (Франция), PBS (Дания), U.E PS. (Южная Африка);

3) региональные межбанковские системы - STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);

4) локальные платежные системы - пилотпроекты, реализованные в рамках одного отдельно взятого региона, - SmartCity (фирма АйТи), Факел (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная система АО «СканТэк», Cirrus/Maestro (Беларусбанк);

5) торговые платежные системы: OLBICard, Ortex.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

Рекомендуемое:

Понятие и критерии кредитоспособности клиентов
Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам)[1]. Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а ...

Кредитная политика в процессе управления кредитными рисками
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.). Среди них центральное ...

Особенности продвижения страховых продуктов
Основной тенденцией развития страхового маркетинга в России в ближайшие годы станет повышение внимания к соответствию свойств страховых продуктов потребностям потребителей. Наибольшие трудности для страховщиков представляет разработка и позиционирование новых страховых продуктов. Поэтому они должны ...