Совершенствование организации ипотечного кредитования в Кемеровском отделении Сбербанка РФ

Страница 2

Материалы » Развитие ипотечного кредитования » Совершенствование организации ипотечного кредитования в Кемеровском отделении Сбербанка РФ

Так в 2007 году процентные ставки у ряда банков снизились до 10-11% [33.С.21]. Так например банк Москвы в качестве валюты выбрал более стабильную, чем доллар или евро, валюту – швейцарский франк и ввел программу кредитования со ставкой 7%.

По мнению регионального директора Кемеровского филиала «Инвестиционного банка Кит Финанс» Макаров Р., [33.С.22] считается введение в банке ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой, ставка которой меняется в зависимости от изменений рыночных ставок. Так же Макаров Р. утверждает, что стоимость кредита можно снизить за счет уменьшения размеров страховых расходов, с ним согласна и Емельянова С., начальник сектора кредитования Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы», но банки не готовы полностью, по ее мнению, отказаться от страхования для уменьшения стоимости ипотеки, так как страхование снижает риск обеих сторон в ипотечном кредитовании. Пока страхование жизни и здоровья заемщика и квартиры обязательно у большинства банков, и только титул страхуется избирательно, как правило, если квартира была продана по доверенности, получена в наследство или продавец владеет ею менее трех лет.

Размер первоначального взноса также не маловажный фактор доступности ипотечного кредитования. В ряде банков появился продукт для молодых семей или для людей категории, не ограниченной возрастом, без первоначального взноса. Но отказаться полностью от него банки не намерены.

Усовершенствование ипотечных программ, в первую очередь рост цен на недвижимость сказались на увеличении средней суммы ипотечного кредита. По мнению Ефимовой Н., начальника «Ипотечного центра АН РИЭЛТ-СЕРВИС» [35.С.27], средняя сумма ипотечного кредита с начала 2006 года по настоящее время выросла в 2 раза, и составила 620 тысяч рублей, а по итогам второго квартала 2007 года эта сумма составляет 1215 тысяч рублей.

Р. Макаров [27.С.6] считает перспективным кредитование на первом этапе строительства, сдерживающим факторам развития этого кредита является объемы предложения, сегодня объемы строительства жилья отстают от спроса на него и трудности застройщиков с оформлением документов на строительство.

Оформление документов может продолжаться весь период строительства, а по его окончанию застройщик и сам продаст квартиры. Продавцу квартиры невыгодно указывать в инвестиционном договоре полную стоимость квартиры из соображений оптимизации налоговых выплат. У банков возникает проблема с аккредитацией застройщиков: у строителей не лучшее финансовое состояние, сами застройщики не заинтересованы работать с банками, так как им выгоднее продавать уже готовое жилье, а не на этапе строительства.

Не менее перспективно кредитование на строительство индивидуального жилья под залог земельного участка. Некоторые банки уже запускают в работу [26.С.57] программы земельной ипотеки. Одновременно все банки предлагают нецелевые кредиты под залог недвижимости, которые вполне можно использовать для строительства или покупки загородного дома.

Среди главной причины непопулярности ипотечного кредитования является на первом месте высокие процентные ставки, вследствие чего банки понижают процентные ставки, на втором месте – низкие доходы граждан, на третьем – недоверие к банкам. Последнее означает непонимание сути ипотеки, ведь надежность банка важна, когда клиент отдает деньги, а не наоборот.

В 2006 году общий объем выданных ипотечных кредитов в России два с лишним раза превысил показатель предыдущего года, в 2007 году, согласно оценки, он снова удвоится. Д. Медведев [21.С.10], куратор нацпроекта, заявил, что «задание на 2007 год станет достижением результатов, при которых потека станет доступной хотя бы для 17% россиян, а общая сумма выдаваемых ипотечных кредитов достигнет 300 млрд. рублей»

В настоящее время ипотечный рынок находится на начальном этапе развития и данная тенденция сохранится в ближайшие 2-3 года. Резервы роста рынка – использование пенсионных накоплений россиян, выпуск ипотечных ценных бумаг и страхование кредиторов. Следует развивать ипотеку в плане доступности: прогнозируют снижение требований к заемщику, увеличение срока кредитования и появление новых, более доступных ипотечных программ.

Размер процентной ставки является одним из важнейших показателей, на который обращает внимание заемщик при выборе той или иной ипотечной программы, вследствие чего Сберегательный банк России снизил действующие процентные ставки. Средние процентные ставки по ипотеке в 2006 году составили: в рублях 13%, в иностранной валюте – 11%. Это в два три раза превышает аналогичные ставки в других промышленно развитых странах, в США, например, средняя ставка по кредиту – 6%, но и инфляция там намного ниже.

В своих рекламах не все банки указывают размеры всевозможных дополнительных платежей, с которыми неизбежно придется столкнуться заемщику при получении кредита и при его обслуживании. К данным платежам относятся прежде всего ежегодные платежи за страхование квартиры и других рисков, плата за рассмотрение заявки, плата за обналичивание средств, разовая комиссия банка, комиссия за обслуживание кредита, плата за открытие счета и так далее. Кроме того неизбежны единовременные платежи за оценку жилья и его оформление в собственность.

Рекомендуемое:

Сущность страхования в России и мире
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (ст. 2 закона РФ "Об организации страхо ...

Основные проблемы действующей системы обязательного социального страхования
Если коротко определить суть социальной политики, которую проводит государство на разных стадия своего развития, то «лакмусовой бумажкой» станет выбор между бюджетным финансированием и социальным страхованием. Вспомним советское время: пенсии, зарплаты, пособия, расходы на образование, здравоохране ...

Функции собственного капитала
Собственный капитал - это, во-первых, источник финансовых ресурсов для банка. Он незаменим на начальных этапах деятельности банка, когда учредители осуществляют ряд первоочередных расходов, без которых банк просто не может начать свою деятельность (приобретение земли и здания, оборудование помещени ...