Сущность кредита, принципы кредитования

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка "Союзобщемашбанк" » Сущность кредита, принципы кредитования

Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты.

Кредитные операции банков и кредитных учреждений в первом приближении делятся на активные и пассивные. В первом случае банк (кредитное учреждение) является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит (ссужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). Таким образом, и активные, и пассивные кредитные операции предполагают использование как кредитов (ссуд), так и депозитов (вкладов). Иначе говоря, кредитные операции включают в себя ссудные операции и депозитные операции.

Ссудные операции – это действия банков (кредитных учреждений) по предоставлению и (или) получению кредитов, и их возврату и оплате соответствующих процентов, а депозитные операции – действие тех же работников по размещению и (или) привлечению к себе вкладов, их возврату и оплате причитающихся процентов.

Условия предоставления кредита.

Их четыре: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

Возвратность обусловлена сущностью кредита. Она означает, что денежные средства, предоставленные в виде ссуды, служат лишь временным источником пополнения оборотных средств или средств, предназначенных на капитальные вложения предприятия, и по истечении определенного времени должны быть возвращены банку. Отсюда вытекает такой принцип кредитования, как сроч­ность. Ссуды подлежат возврату в определенные сроки в соответ­ствии с принятыми заемщиком обязательствами. Эти сроки выте­кают из фактических сроков оборачиваемости средств у кредитуе­мых предприятий. Возвратность и срочность кредитования стимулируют рациональное использование денежных средств. Не­обходимость погашения ссуды в определенный срок способствует наиболее эффективному использованию полученного кредита и служит гарантией обязательств банка перед предприятиями, орга­низациями и гражданами, чьи средства он использует в каче­стве кредитного ресурса.

Платность означает, что за предоставленные кредиты банки взимают плату в виде процентов. Процент — это "цена" кредита, которая формируется с учетом складывающегося спроса и пред­ложения на кредитные ресурсы.

Проценты за пользование ссудой устанавливаются с таким рас­четом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрыва­ла расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления кредита (с добавлением маржи). Процентные став­ки зависят от срока пользования кредитом, риска неплатежеспо­собности заемщика, характера предоставленного обеспечения, со­держания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов и определяются дифференцированно в каждом кредитном договоре.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что также предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в те­чение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зави­симости от условий денежного рынка, изменения размера про­центов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов за­емщика и могут пересматриваться банком в течение срока креди­тования с обязательным уведомлением заемщика.

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом из-за отсутствия средств на расчетном счете заемщика банк может взимать пеню за каждый день просрочки платежа в размере, определяемом кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк может взимать с заемщика комиссию по его обязательствам по пользованию кредитом, на­числяемую на неиспользованную часть кредита.

Обеспеченность выдаваемых банком ссуд уменьшает риск получения убытков, так как при соблюдении этого принципа гаран­тируется возврат банку заемных средств. Размеры и виды обеспе­чения зависят от финансового положения заемщика, условий ссу­ды, отношений с заемщиком.

Рекомендуемое:

Понятие, функции и виды социальной защиты
Что касается социальной защиты населения, то она на современном этапе является важнейшим и приоритетным направлением социальной политики Российской Федерации, являясь системой принципов, методов, законодательно установленных государством социальных гарантий, мероприятий и учреждений, обеспечивающих ...

Проблемы управления банковскими ресурсами
При решении сложных финансово-хозяйственных проблем руководители банков сталкиваются со многими трудностями, в частности с проблемами управления банковскими ресурсами. Начнем с того, что выявление финансовых ресурсов связано с возможностью повышения эффективности использования имеющихся у банка рес ...

Оценка кредитоспособности заемщика
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему остается достаточно серьезной проблемой. Во-первых, не выработаны критерии и методы учета результатов анализа финансового состояния клиента при определе ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.binoly.ru