- нестабильная экономическая и политическая ситуация.
В зависимости от уровня основных и дополнительных показателей методики определения кредитоспособности — коэффициентов ликвидности баланса предприятия, покрытия баланса, платежеспособности, обеспеченности собственными средствами, размеров собственных и привлеченных средств, уровня доходности предприятия, устойчивости финансового положения — выделяются четыре группы классов заемщиков. Заемщики четвертой группы считаются некредитоспособными, и банк в условиях рыночной экономики, чтобы не нести по ним риск неплатежа (совокупность кредитного и процентного рисков), не должен с ними работать.
Из оставшихся предпочтительным для банка является заемщик 1-го класса, риск платежей по ссудам которого невелик и не требует применения жестких условий кредитования, гарантий, страхования залогового права. Однако могут воздействовать внешние факторы, связанные с коммерческим, политическим и геофизическим рисками, например неустойчивостью валютных курсов, инфляцией, неплатежеспособностью его покупателя или заемщика, отказом от платежа или принятия товара покупателем, неоплатой долга покупателем в установленный срок, изменением цены сырья, материалов, полуфабрикатов после заключения договора, ошибками в документах или оплате, злоупотреблениями или хищениями, углублением экономического кризиса в стране, стихийными бедствиями и т.п. Поэтому банк даже в отношении первоклассного заемщика должен владеть методикой расчета и информацией о размерах его коммерческих и других рисков.
С заемщиками 2—3 группы банки должны строить более жесткие взаимоотношения, в частности, вводить обязательность залога, гарантий, проверок обеспеченности ссуд, строгое ограничение объема кредитов плановыми размерами, повышенную ответственность за нарушение условий кредитования, применение механизма оперативного взыскания кредита.
В странах с развитой рыночной экономикой ориентиром оценки риска отдельного клиента служит аналогичная схема, так называемая кредитная котировка предприятий банком. Она составляется на основе объема оборота предприятия, его кредитной и платежной оценок, качества подписи ("имиджа"). Из количественного анализа выводится качественная оценка, позволяющая отнести предприятие к одной из шести групп: государственное, зарубежное, "хорошее", предприятие, испытывающее трудности, предприятие, находящееся в частичном управлении банком (в связи с испытываемыми трудностями), «некотируемое» предприятие. На основании этой оценки банки строят кредитные отношения с клиентом, судят о степени риска данного клиента, а также управляют рисками (повышают долю рефинансируемых Центральным Банком кредитов, используют плавающие процентные ставки, страхование, разделение рисков и т.п.).
Рекомендуемое:
Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Выработка грамотной кредитной политики – важнейший элемент банковского менеджмента. Сущность кредитной политики
банка со ...
Анализ поступлений страховых взносов во внебюджетные фонды. Особенности
исчисления и уплаты страховых взносов во внебюджетные фонды
Поступления налогов в консолидированный бюджет РФ в январе-мае 2012г. составили 4,6 трлн руб., что на 15% больше, чем в январе-мае 2011г. (3,983 трлн руб.) Об этом говорится в материалах Федеральной налоговой службы (ФНС) РФ. Как видно из табл. 2.3., рис. 2.6 страховые взносы, зачисляемые в Пенсион ...
Характеристика и сущность ликвидности коммерческого
банка
Термин ликвидность в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращение материальных ценностей в денежные средства. [2, 235 c.] В понимании ликвидности банка существуют две наиболее распространенные точки зрения. Одна заключается в отождествлении ликвидности банка с объемом ...