Понятие кредитного процесса

Страница 1

Материалы » Кредитные операции коммерческих банков » Понятие кредитного процесса

Процесс управления ссудными операциями коммерческого банка представляет собой составную часть процесса управления банком в целом. Управление ссудными операциями включает в себя такие элементы как, планирование ссудных операций, организация и осуществление ссудных операций. Контроль за ссудными операциями, мотивация кредитного персонала, а также координация и взаимодействие всех названных функций.

Планирование кредитного процесса включает: установление целей, ради которых осуществляется этот процесс. Если в нашей стране, после крушения социализма, планирование утратило свое значение и позиции, то за рубежом, наоборот.

В зарубежной практике плановые подразделения банков являются одними из самых мощных организаций, хорошо оснащенных технически и укомплектованных высококвалифицированным персоналом. В международной практике считается, что риск банка повышается, если банк не имеет кредитной политики или же если банк имеет кредитную политику, но не довел ее до исполнителей.

В содержание кредитной политики включается: стратегия банка в кредитной сфере (цели, приоритеты, принципы); инструктивные материалы по кредитованию, методические разработки по анализу кредитоспособности, состоянию кредитного портфеля, организации контроля за исполнением договоров по различным видам ссуд. [7]

При формировании собственной кредитной политики особенно остро встает проблема взаимодействия банка и его учредителей. Учредители, при формировании кредитной политики, преследуют собственные интересы. Учредители стремятся набрать как можно больше кредитов по низкой цене. Тем самым, они заставляют банк формировать портфель низкокачественными неработающими кредитами.

Решением данной проблемы служит достижение компромисса между банком и его учредителями. Банк должен иметь хотя бы минимальный уровень доходности по кредитам, необходимый ему для поддержания пассива и предельной степени капитализации. Кредитная политика, содержащая в себе компромиссное решение, должна быть оформлена документально и подтверждена Советом директоров. Это послужит для банка инструментом защиты от злоупотреблений при формировании кредитного портфеля. В конечном итоге ухудшение финансового состояния банка до критического уровня также не желательно для учредителей.

В нашей стране подход к оценке управления кредитными операциями различен в зависимости от размеров, развитости кредитных связей и сроков деятельности банка.

Политика определяет стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов, и управление ими. Хорошо проработанная кредитная политика позволяет руководству избегать излишних рисков и верно оценивать возможности развития дела.

Банк должен определить количество кредитов каждого типа. А также, какие кредиты он будет предоставлять, каким заемщикам и при каких обстоятельствах. Эти важные решения требуют, чтобы целями политики банка было поддержание оптимальных соотношений между кредитами, различными видами обязательств и собственным капиталом банка. Разумная кредитная политика способствует повышению качества кредитов.

Кредитная политика должна охватывать следующие аспекты: элементы правового регулирования; специализацию банка; ресурсную базу; степень допустимого риска; структуру кредитного портфеля; структуру обязательств по срокам.

Организация осуществления ссудных операций должна включать процедуры кредитования, которые могут быть изложены в руководстве по кредитной политике и в инструкциях для различных подразделений банка. Порядок предоставления кредита предусматривает следующие процедуры: обработку заявки на кредит; кредитный анализ; одобрение кредита; оформление кредитного дела; перечисление кредитных средств заемщику; наблюдение за кредитом.

Отношения кредитного обслуживания между банком и клиентом строятся на договорной основе. На основании этого договора осуществляется кредитование заемщика. В соответствии со ст.113 Основ гражданского законодательства договор кредитования является разновидностью договора займа. [8]

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. [9] Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Заявку на кредит от физического лица по западному стандарту оценивают по двадцати характеристикам. Наличие счета в банке; продолжительность кредита; кредитная история клиента по ведению счета в банке и область использования кредита; сумма кредита и сумма на счетах банка; продолжительность работы на одном месте; частичная уплата от представленной суммы; семейное положение и возможности поручителей; продолжительность проживания на одном месте; финансовое состояние и возраст клиента; долги у клиента и характеристика квартиры; число прежних кредитов в банке; специальность и число лиц на содержании клиента; наличие телефона; принадлежность к жителям или гостям.

Рекомендуемое:

Предпринимательский риск как объект страхования
Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов. Страховым р ...

Проблемы и перспективы обеспечения устойчивости национальной валюты в РК
В условиях растущей глобализации происходит быстрое развитие информационных технологий и средств связи, снижение внешнеторговых барьеров, интеграция мировых финансовых рынков. Расширяются возможности развивающихся стран по ускорению своего экономического развития и возрастает их уязвимость перед ли ...

Содержание банковской тайны
Содержание банковской тайны в действующем законодательстве регулируется нормами двух законодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках). Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банков ...