Понятие кредитного процесса
Страница 3

Материалы » Кредитные операции коммерческих банков » Понятие кредитного процесса

В экономическом отношении кредитные договора зачастую отличаются формализмом. Они не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды, не содержат набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд. В кредитных договорах практически не предусматриваются обязательства клиентов по поддержанию финансовых коэффициентов на определенном уровне; отсутствуют нормы, регулирующие формы контроля банком за финансовым положением или состоянием обеспечения у заемщика.

Согласно гражданскому законодательству договор о кредитовании должен быть заключен в письменной форме. Способом обеспечения обязательств по договору о кредитовании является: залог (любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем); банковская гарантия; поручительство.

Несмотря на наличие и утверждение в кредитном договоре обязательств о возврате кредита, это еще не гарантия его возврата. Поэтому, исходя из реальных экономических условий, разработаны формы обеспечения полноты и своевременности возврата кредита. По формой обеспечения возвратности кредита понимаются конкретные источники погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и надежностью данного источника.

В обеспечении кредита может быть принято поступающее заемщику выручка - при сугубо доверительных отношениях между банком и заемщиком (такую ссуду можно считать необеспеченной), а также залог имущества и прав, уступка требований и прав, передача прав собственности, гарантии и поручительства, страхование. Каждая из форм оформляется специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный источник для погашения ссуды в случае отсутствия средств у заемщика при наступлении срока погашения обязательства. Залог считаются: товарно-материальные ценности; ценные бумаги; депозитные вклады заемщика в данном банке; векселя; недвижимость и др.

Если формой обеспечения кредита являются гарантии и поручительства, то, как правило, имущественную ответственность несет третье лицо: финансово устойчивые предприятия, банки, то есть субъекты, выдавшие гарантию и поручительство. Широкое распространение имеют гарантии, выдаваемые одним банком другому, при выдаче последним кредита клиенту первого банка, если у первого банка отсутствуют свободные ресурсы или требуется крупная сумма кредита, что нарушит ликвидность баланса. При выдаче гарантии банк не утрачивает связи с клиентом. Итак, нашему клиенту ссуду выдает другой банк, а наш выдает гарантию. Эти операции находятся под контролем ЦБ РФ, который ограничил общую сумму выдаваемых коммерческому банку гарантий объемом его собственных средств. Гарантии оформляют обычно специальным документом - гарантийным письмом или надписью на векселе.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплаты процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Например, банку необходимо реализовать заложенный по кредиту производственно-имущественный комплекс основных средств. Для этого он размещает в РТС соответствующую заявку. Ранее банк по аналитическим материалам о состоянии рынка, выполненным на основании зарегистрированных сделок, оценил залоговую стоимость комплекса и теперь. Зная его реальную стоимость и ликвидность. обоснованно рассчитывает возвратить кредит за счет реализации залога. в результате концентрации рынка банк имеет множество желающих приобрести его залог, информация о чистоплотности потенциальных покупателей позволяет ему оценить реальность имеющихся заявок, выбрать из них не только самую высокую по цене, но и исходя из надежности покупателя.

На хорошо организованном и концентрированном рынке объектов основных средств залог будет успешно реализован, и из выручки от его реализации банк сможет возвратить кредит. Возврат кредита будет зависеть не только от финансового состояния и результатов заемщика, но также от реальной возможности экстренного выхода из кредитуемого проекта за счет его продажи. Потери в кредитовании снизятся, что отразится на устойчивости банков, ценах инвестиционных кредитов, приведет к их расширению.

Если организация рынка производственных мощностей призвана упростить производственное кредитование за счет повышения ликвидности залога, а основные операции на таком рынке будут совершаться с объектами залога после невозврата кредита в плановом порядке, то организация рынка закладных необходима для повышения ликвидности портфеля действующих инвестиционных кредитов. Чтобы банки, в случае необходимости, имели возможность безболезненно продавать на рынке свои хорошие кредиты.

Страницы: 1 2 3 

Рекомендуемое:

Проблемы обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний в современных условиях
Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. ...

Доходы от кредитных операций в коммерческом банке
Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. С помощью банковского кредита осуществляется перераспределение средств между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и ...

Понятие инвестиций
В системе воспроизводства инвестициям принадлежит очень важная роль в деле возобновления и увеличения производственных ресурсов, и, следовательно, в обеспечении определенных темпов экономического роста. Если представить общественное воспроизводство как систему производства, распределения, обмена и ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.binoly.ru