Понятие кредитного процесса

Страница 2

Материалы » Кредитные операции коммерческих банков » Понятие кредитного процесса

Для каждой характеристики используется от двух до одиннадцати градаций. Например, для 2 характеристики используется 10 градаций в зависимости от продолжительности кредита: градация 1 - до 6 мес.; градация 2 - от 6 до 12 мес. и т.д. [10]

Риск кредита определен как вероятность события, заключающегося в неуспехе операций кредитования. Случайное событие состоит в том, что кредит окажется не "хорошим", а "плохим". Здесь подразумеваются как ошибки банка в оценке значимости характеристики кредита для его успеха, так и действие среды, в которой находятся клиенты и банк.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

Для получения кредита заемщики предоставляют в банк следующие документы:

§ Устав и учредительный договор;

§ Бухгалтерскую и статистическую отчетность;

§ Бизнес-план, ТЭО и подтверждающие его документы;

§ Карточка с образцами подписей (если кредитор обслуживается в ином банке);

§ Свидетельство о регистрации предприятия;

§ Кредитную заявку;

§ Другие документы по усмотрению банка.

Все документы, предоставленные клиентом-заемщиком. В том числе ответы на запросы банка и документы, подтверждающие перечисление средств по кредиту, помещаются в досье клиента. В досье помещается также кредитный договор и сопутствующие ему документы.

Досье хранится не менее 5 лет, после чего передается в архив.

В период подготовки к выдаче кредита собираются все необходимые документы, и формируется кредитное дело. По требованиям Сбербанка РФ кредитное дело должно формироваться отдельными разделами по каждому ссудозаемщику, поручителю, гаранту, залогодателю. [11]Формирование кредитного дела должно осуществляться в хронологическом порядке по разделам:

1. Документы, касающиеся выдачи кредита (заявки на получение кредита, ТЭО, бизнес-план, заключение служб с перечнем проведенной работы по анализу пакета документов, решение кредитного комитета);

2. Административная информация, включающая регистрационные документы заемщика, имена, адреса, телефоны;

3. Финансовая отчетность заемщика (гаранта, поручителя);

4. Анализ финансовой отчетности заемщика на протяжении всей истории отношений заемщика с банком;

5. Внутренний документооборот, касающийся данного клиента;

6. Анализ состояния залога (заключение кредитного работника и эксперта о стоимости залога, ликвидности, достаточности в виде записок, актов проверок, заключений);

7. Корреспонденция;

8. Протоколы встреч с заемщиком;

9. Копии кредитных документов (кредитный договор, договор поручительства, гарантии, договор залога и т.д.);

10. Копии публикации из СМИ о заемщике (поручителе, гаранте);

Прочая документация, не предусмотренная перечнем.

Кредитный процесс предполагает выполнение функций планирования, организации (см. рисунок). Координации, мотивации и контроля осуществляя которые банковские работники обеспечивают условия для производительности труда и получение результатов, соответствующих разработанным целям.

Кредитный договор регулирует весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ, кредитный договор должен соответствовать определенным требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому в зарубежной практике существуют типовые формы кредитных договоров применительно к различным видам кредитов; в обработке структуры кредитных договоров, формулировок всех его пунктов активное участие принимают юристы. Внесение изменений или дополнений в кредитный договор осуществляется по согласованию с юристами, а для филиалов банков - с их головными учреждениями.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в требуемой форме. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора. А также все условия, относительно которых, по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [12]

Следуя норме права о заключении договора, необходимо определить существенные условия для договора о кредитовании, поскольку признание договора не заключенным влечет за собой последствия недействительности сделки. К существенным условиям относятся: предмет договора, цель кредитования, размер кредита, срок, на который предоставляется кредит; условия выдачи и погашения кредита, процентные ставки за пользование кредитом, способы обеспечения кредитного обязательства.

В настоящее время в большинстве коммерческих банков анализом кредитной документации, в т. ч. и анализом кредитных договоров, занимаются кредитные отделы, деятельность которых сводится к заключению и исполнению последних. Вопросы стратегического планирования, анализа и правового обеспечения кредитного процесса ими не решаются. В российской практике уже накоплен определенный опыт составления кредитных договоров с участием юристов. Однако в правовом отношении кредитные договора остаются несовершенными. В одном и том же банке для однородных ссуд используются разные по форме кредитные договора; многие пункты не конкретны; взаимные обязательства сторон сформулированы не четко. Допускается небрежность в оформлении, например, отсутствие печатей или подписей одной из сторон, не заполнение отдельных пунктов договора.

Рекомендуемое:

Понятие и особенности ипотечного кредита
Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. При рассмотрении ипотеки как элемента экономическ ...

Характеристика счетов бухгалтерского учета, используемых для учета собственного капитала
Счет N 102 "Уставный капитал кредитных организаций" На счете N 102учитывается уставный капитал кредитных организаций. Кредитные организации, созданные в форме акционерного общества, ведут учет на счете N 10207"Уставный капитал кредитных организаций, созданных в форме акционерного общ ...

Особенности развития рынка ценных бумаг РФ
Рынок ценных бумаг России начал свое становление вскоре после - Стремительные темпы формирования в процессе приватизации предприятий и трансформации отношений собственности; - «неоформленность» в макроэкономическом смысле в качестве стабильного источника финансирования развития народного хозяйства, ...