Управление кредитным риском подразумевает анализ на уровне совокупного кредитного портфеля, отдельного заемщика, продукта, операции и должно осуществляться системно и комплексно во взаимосвязи с другими видами рисков. Эффективный менеджмент кредитного риска является необходимым и достаточным условием для создания развитой системы управления рисками, имеющей существенное значение для долговременного успеха кредитной организации. Залогом реализации успешного менеджмента любого объекта является неукоснительное следование выработанным принципам. К принципам управления кредитным риском следует отнести:
- целостность (необходимость рассматривать элементы кредитного риска как совокупную целостную систему);
- интеграцию (понимание, что свойства этой системы — не просто сумма свойств ее элементов, а их интеграция, дающая прирост нового качества, синергический эффект);
- открытость (запрет на рассмотрение данной системы как автономной или обособленной, т. к. она подвержена воздействию целого ряда внешних факторов и, в свою очередь, является подсистемой системы «банковские риски»);
- иерархичность строения (подчиненность одних элементов системы другим);
- структуризацию (система должна иметь четкую структуру, основным критерием которой является единство устойчивых взаимосвязей между ее элементами, а также законов данных взаимосвязей);
- эффективность;
- регламентированность (все процессы, протекающие в системе, должны быть жестко регламентированы);
- приоритетность (четкое понимание приоритетов при управлении кредитным риском);
- согласованность (функционирование элементов системы должно быть согласовано на уровне их взаимодействия и стратегии организации);
- информированность (процесс управления кредитным риском должен сопровождаться наличием объективной, достоверной и актуальной информации).
На подразделение риск-менеджмента возлагается тактическое управление, под которым мы понимаем конкретные методы и приемы для достижения поставленной цели в конкретных условиях. Так, на подразделение риск-менеджмента, помимо реализации стратегии банка посредством тактических решений, ложится разработка внутренней нормативной базы. Адекватность тактических решений по организации взаимодействия структурных подразделений в процессе управления рисками и внутренней нормативной базы современным реалиям банковской отрасли является одной из главных предпосылок успешного функционирования кредитной организации.
Принятие рисков должно быть продуманным и взвешенным, поэтому управление кредитными рисками является основным содержанием работы банка в создании новых кредитных продуктов, осуществлении кредитных операций и охвате всех стадий кредитного процесса - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика, до погашения принятых им на себя обязательств и рассмотрения возможности возобновления кредитования.
Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом и требует правильной организации службы управления рисками, высокой квалификации и профессиональной интуиции сотрудников банка, в обязанности которых входит управление кредитными рисками.
На степень кредитного риска влияют факторы, определяющие качество работы самого банка в части организации кредитного процесса:
1) наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка;
2) наличие четкой процедуры рассмотрения и выдачи ссуды;
3) четкие требования к оформлению кредитной документации;
4) система мониторинга и эффективный контроль за обоснованностью выдачи кредита и реальностью источников его погашения;
5) хорошая постановка аналитической работы и наличие достоверной информации о заемщиках;
6) высокий профессиональный уровень работников банка, участвующих в кредитном процессе и строгое соблюдение ими действующей Кредитной политики, ее положений и процедур;
7) предотвращение потенциальных фактов мошенничества и коррупции со стороны недобросовестных работников банка.
Рекомендуемое:
Собственные ресурсы банка
Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала ...
Пути улучшения функционирования финансов коммерческого банка
Основной задачей управления финансами банка, как и любого предприятия, является максимизация его капитализированной стоимости, характеризующейся прибыльностью и степенью риска проводимых банком операций. Решается эта задача путем комплексного управления активами и пассивами банка. Российские коммер ...
Современное состояние ипотечного рынка
Обеспечение населения жильем рассматривается на современном этапе экономического развития страны в качестве приоритетной социальной задачи. Для ее решения разработаны и принимаются к реализации соответствующие законодательно-правовые документы, призванные способствовать привлечению инвестиций в жил ...