Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка

Страница 1

Материалы » Организация кредитного процесса в банке » Пути совершенствования кредитной политики коммерческого банка

Сегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка.

Кредитная политика во взаимоотношениях с клиентами разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и других объективных факторов, в частности: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, вмешательство государственных органов власти, степень независимости от центрального банка, уровень доходов населения, уровень цен на банковские продукты и услуги, потребность в ссудах банка его клиентов.

В настоящее время наблюдается так называемый кредитный бум. За последний год объем кредитования увеличился более чем на 40%. В России совокупный капитал банков за прошлый год увеличился на 60% и составляет 6,1% ВВП. Это в 3 - 5 раз меньше, чем в развитых государствах и даже в передовой группе развивающихся стран. Ожидается, что после перехода на международные стандарты финансовой отчетности и связанной с этим переоценки активов данный показатель окажется еще ниже. Таким образом, налицо не избыток, а острый недостаток капитала в банковской системе.

Сегодня объем кредита по отношению к объему ВВП составляет 17%, тогда как в европейских странах - 42%, а в Японии - 63%. Таким образом, даже по относительным показателям очень сильное отставание. Кредитная система - это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной. Но в области кредитования банки сталкиваются с рядом проблем, которые не могут не повлиять на результаты их деятельности:

Экономическая нестабильность в стране, в частности, спад производства, периодически обостряющаяся инфляция, неустойчивость национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу. Ввиду этого реальный сектор экономики не является для них привлекательным с точки зрения кредитования. Например, одна треть всех промышленных предприятий являются убыточными, 85% всех сельскохозяйственных предприятий - неплатежеспособными. Но кредитный сектор является производной от реального сектора. Поэтому развитие кредитования реального сектора создаст предпосылки для дальнейшего роста и кредитного рынка. Возникает противоречие между ростом доходности банковской отрасли и ухудшением состояния финансов национальной экономики;

Крупным банкам невыгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков и значительных накладных расходов. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками. Юридическим же лицам невыгодно кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим жестким требованиям банков, мало. Средние банки, особенно региональные, кредитуют малый и средний бизнес. У них либеральнее требования к потенциальным заемщикам, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности российского бизнеса;

Коммерческие банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели: новое строительство, расширение производства, замену оборудования. Это связано, в первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 - 15% годовых, поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки же, для поддержания нормальной доходности, ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой, а также учитывают премию за риск. В условиях отечественного рынка при предоставлении долгосрочных кредитов степень риска увеличивается из-за непрогнозируемых колебаний курса рубля и темпов инфляции. Поэтому банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики.

Краткосрочность кредитных услуг не позволяет решать проблему инвестиционного роста, т.е. реализовывать капиталотворческую функцию кредита;

Многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам Центрального Банка РФ.

По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющих реально движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности. Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю;

Рекомендуемое:

Налогообложение процентных облигаций
Процентные облигации (в том числе государственные) довольно часто становятся предметом сделок РЕПО. Главной особенностью налогообложения процентов по облигациям является то, что налог с них платит исходный владелец облигаций. Это следует из буквального толкования пункта 7 2 статьи 282 НК РФ. В нем ...

Пути улучшения функционирования финансов коммерческого банка
Основной задачей управления финансами банка, как и любого предприятия, является максимизация его капитализированной стоимости, характеризующейся прибыльностью и степенью риска проводимых банком операций. Решается эта задача путем комплексного управления активами и пассивами банка. Российские коммер ...

Стратегический риск
Стратегический риск - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития кредитной организации (стратегическое управление) и выражающихся в неучете или недостаточном учете возможных оп ...