Кредитная политика коммерческого банка
Страница 1

Материалы » Анализ кредитования физических лиц в ОСБ » Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика – это определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков.

Выработка грамотной кредитной политики – важнейший элемент банковского менеджмента.

Сущность кредитной политики

банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.[14, с.101]

Каждый банк должен четко формулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем кредитного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять кредит. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставления кредитов на более низкие уровни и формирует общие принципы и ограничения кредитной политики.

В последнее время все больше крупных банков письменно фиксирует эти принципы, составляя «Меморандум о кредитном политике», структура которого различна для разных банков, но основные моменты содержат следующую информацию:

формулируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться;

определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка;

содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т.д.[28, c.65]

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;

стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);

состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;

квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

В любой сфере бизнеса наряду с возможностью получить прибыль всегда существует опасность потерь – риск.

Риск

- это вероятность возникновения чистых убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.

Кредитный риск

– это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат).

Таблица 1

Элементы кредитной политики

Этапы кредитования

Регламентируемые параметры и процедуры

Предварительная работа по предоставлению кредитов

состав будущих заемщиков

виды кредитования

количественные процедуры кредитования

стандарты оценки кредитоспособности заемщиков

стандарты оценки ссуд

процентные ставки

методы обеспечения возвратности кредита

контроль за соблюдением процедуры подготовки и выдачи кредита

Оформление кредита

формы документов

технологическая процедура выдачи кредита

контроль за правильностью оформления кредита

Управление кредитом

порядок управления кредитным портфелем

контроль за исполнением кредитных договоров

условия продления или возобновления просроченных кредитов

порядок покрытия убытков

контроль за управлением кредитом

Страницы: 1 2 3 4

Рекомендуемое:

Основные проблемы действующей системы обязательного социального страхования
Если коротко определить суть социальной политики, которую проводит государство на разных стадия своего развития, то «лакмусовой бумажкой» станет выбор между бюджетным финансированием и социальным страхованием. Вспомним советское время: пенсии, зарплаты, пособия, расходы на образование, здравоохране ...

Сущность анализа и оценки финансового состояния банка
Финансовый анализ в коммерческом банке играет главенствующую роль в повышении надежности и качества управления, определяющим фактором жизнеспособности как отдельного банка, так и банковской системы в целом. К важной особенности банковского финансового анализа относится тот факт, что деятельность ба ...

Оценка абсолютных показателей доходности
Анализируемый коммерческий банк АО «Казкоммерцбанк» осуществляет свою деятельность на территории Республики Казахстан. АО "Казкоммерцбанк" в настоящее время является крупнейшим частным финансовым институтом Казахстана по размеру активов, ссудного портфеля и прибыли. Основной деятельностью ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.binoly.ru