Роль кредитных бюро в формировании информации о потенциальных заемщиках

Страница 1

Материалы » Анализ кредитоспособности клиента » Роль кредитных бюро в формировании информации о потенциальных заемщиках

Несмотря на возможность использования кредиторами разных источников информации в анализе кредитоспособности заемщика, Российская законодательная база на сегодняшний день не содержит нормативных документов, устанавливающих и регулирующих обязанность проведения банками анализа кредитоспособности клиента. В статье 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится ссылка на то, что кредитная организация обязана вести внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций[25].

Сложившаяся в России система раскрытия информации, трудоемкость ее сбора не позволяют полностью удовлетворить потребности инвесторов при анализе кредитоспособности заемщика. В этих условиях возникает необходимость образования компаний, специализирующихся на предоставлении информации о заемщиках — кредитных бюро, которые подразделяются на два типа: общие и специализированные[26]. Бюро общего типа снабжают клиентов как общей, так и специализированной информацией по организациям любой сферы деятельности. Специализированные бюро ограничивают набор своих услуг предоставлением информации по отдельным сферам деятельности или наиболее значимым организациям. Такая информация может публиковаться в специальных справочниках кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг отражает мнение бюро по поводу надежности соответствующего лица в качестве заемщика. Бюро получают данные из разных источников: непосредственно от организации, путем изучения ее кредиторов и банковских связей, от государственных регистрационных и налоговых органов, страховых компаний.

Попытки создания кредитных бюро в России предпринимались с 1995 г. Но эти попытки наталкивались не только на законодательные барьеры, но и на барьеры, создаваемые из конкурентных соображений российских банков. Кроме того, затраты на создание общей российской единой системы таких бюро были высокими. Отсутствие информации о реальной кредитоспособности заемщика значительно увеличивает кредитные риски и сдерживает применение кредитных инструментов инвесторами.

В настоящие время действует федеральный закон от 30 декабря 2004г. № 218-ФЗ «О кредитных рисках» разработанный Минэкономразвития России, принятый совместно Правительством Российской Федерации и Банком России[27]. вступивший в силу 1 июня 2005 года. В законе определенны условия для создания системы бюро кредитных историй, обеспечивающих накопление, хранение и доступ к кредитным историям физических и юридических лиц. Закон в отличие от предшествующих законопроектов 1997 и 2003 г. (всего было по меньшей мере пять законопроектов, так и не ставших законами) направлен не на описание технических процедур работы бюро кредитных историй или создание бюро кредитных историй при каком-либо государственном органе, а на определение правил обращения с информацией, требований, предъявляемых к бюро кредитных историй, и защиту прав кредиторов и заемщиков. Здесь определяются «правила игры» и открывается возможность для частной инициативы по созданию бюро кредитных историй и их конкуренции[28].

Законом на Банк России возложена функция создания и ведения Центрального каталога кредитных историй (далее по тексту ЦККИ).

Задача Центрального каталога – дать возможность кредитору быстро определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи кредитной истории о потенциальном заемщике, снизить вероятность получения «пустого» кредитного отчета (а на первоначальном этапе «накопления информации» вероятность этого велика) и обеспечить установленное Законом право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей.

ЦККИ работает на безвозмездной основе, выполняя вспомогательную роль по отношению к формирующейся системе взаимодействия кредитных организаций, граждан и бюро кредитных историй. При этом Банк России в соответствии с Законом не выполняет контрольно-надзорные функции в отношении бюро кредитных историй, осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключительных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Деятельность ЦККИ носит важный инфраструктурный характер и в дальнейшем будет способствовать повышению доступности кредитных историй для кредиторов и субъектов кредитных историй и, в конечном счете, к снижению кредитных рисков в банковской системе России.

Основные функции кредитного бюро (архивов историй) должны заключаться в следующем: сбор и обработка информации, необходимой кредиторам для принятия решения о выдачи кредита; предоставление заинтересованным лицам полной, достоверной и соответствующей целям ее использования информации о заемщиках; защита информационных данных от несанкционированного доступа и возможности использования в целях, не соответствующих целям создания бюро.

Рекомендуемое:

Роль кредитных бюро в формировании информации о потенциальных заемщиках
Несмотря на возможность использования кредиторами разных источников информации в анализе кредитоспособности заемщика, Российская законодательная база на сегодняшний день не содержит нормативных документов, устанавливающих и регулирующих обязанность проведения банками анализа кредитоспособности клие ...

Сущность коммерческого банка и принципы его деятельности
Современные коммерческие банки – банки, обслуживающие организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются важнейшим звеном банковской системы и независимо от формы собственности самостоятельным субъектом экономики. Согласно банковскому законодательству банк – кредитная орга ...

Структурная характеристика валютного рынка
По видам и формам функционирования. По сфере распространения, т.е. по широте охвата, можно выделить международный (международные финансовые центры) и внутренний валютные рынки. Так международные (мировые) валютные рынки сосредоточены в основных финансовых центрах Западной Европы, США, Ближнего Вост ...