Пути совершенствования процесса анализа кредитоспособности заемщиков в ОСБ

Страница 2

Материалы » Анализ кредитоспособности клиента » Пути совершенствования процесса анализа кредитоспособности заемщиков в ОСБ

На основании устава и учредительных документов определяется состав учредителей, направление деятельности организации, порядок использования прибыли, структура управления. В ходе изучения спроса на продукцию, рынков ее сбыта необходимо руководствоваться обобщенными данными об объемах потребления тех или иных видов продукции (работ, услуг) в определенных регионах по группам потребителей и уровне цен, который приемлем для этих групп. Такая информация может быть получена из статистических сборников и от агентств, занимающихся ее сбором и обобщением. Она позволит сделать выводы о востребованности продукции (работ, услуг), под которую потребители привлекают кредитные ресурсы, а это, в свою очередь, служит сигналом организации-заемщику и кредитору о том, будет ли достаточен объем потребления продукции, принесет ли она денежные ресурсы в объеме, необходимом для погашения кредита.

В ходе оценки кредитной истории в настоящее время целесообразно использовать сведения, предоставляемые кредитными бюро (см. пп.3.2.). Это могут быть данные о кредитном рейтинге организации, о ее деятельности по определенному направлению.

На основе данных, содержащихся в технической документации можно оценить, в какой степени организация обеспечена внеоборотными активами и каково их техническое состояние; определить уровень их использования. По результатам оценки сделать выводы о том, насколько внеоборотные активы организации позволяют ей выпускать продукцию достаточного объема и качества и, следовательно, насколько организация конкурентоспособна.

В ходе реализации проектов, под которые привлекаются кредитные ресурсы, необходимо обязательное проведение маркетинговых исследований по разным направлениям с целью снижения риска кредитования. Маркетинговая информация позволит кредитору понять, каким спросом будет пользоваться продукция заемщика, достаточно ли у него ресурсов для того, чтобы рассчитаться по кредиту. Сам заемщик по этой информации будет судить о том, стоит ли начинать деятельность в данном направлении и принесет ли она доход. Маркетинговые исследования должны проводиться по нескольким направлениям, в частности: изучение конкурентов и потребителей; исследование продукции и объемов ее возможного потребления; изучение мотивов поведения потребителя; оценка возможных способов продвижения продукции.

Информация о кадровом составе организации позволяет оценить уровень менеджмента, его опыт, способность достигать намеченных целей, в том числе в области инновационной деятельности.

Данные финансовой и бухгалтерской отчетности и бухгалтерского учета, представляющего собой систему показателей имущественного и финансового положения организации и отражающие результаты хозяйственной деятельности организации за отчетный период, потребуются для анализа данных разных сторон деятельности организации.

Наконец, комплексно все данные о заемщике формируются в документах прогнозной финансовой информации (в бизнес-планах), бюджетах, проспектах, технико-экономических обоснованиях. Именно прогнозная финансовая информация дает наиболее полные сведения, необходимые для анализа кредитоспособности заемщика.

При выдаче кредита Банк должен ориентироваться не на оценку отдельных видов риска, а на определение общего риска заемщика. Общий риск представляет собой комбинацию делового риска и риска структуры капитала и определяется как величина колебаний рентабельности собственного капитала.

Степень кредитного риска во многом зависит от организации кредитного процесса в банке. В ОСБ 7125 имеются инструкции и методологические документы, регламентирующие его кредитные операции, разработана четкая процедура рассмотрения и разрешения ссуды, определены требования к кредитной документации, создана система эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, разработана методика оценки кредитоспособности (на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков).

Дальнейшее улучшение данного направления работы, хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах - все это позволит в значительной мере уменьшить риск кредитных сделок банка. Данное направление работы имеет особо важное значение для ОСБ 7125 вследствие большой текучести кадров, занимающих низовые должности, в том числе работников кредитных отделов, а недостаточное внимание к данному направлению деятельности при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников может привести к негативным последствиям. Также необходимо выявить причины текучести кадров и вести более разумную кадровую политику, добиваясь стабильности персонала. Кадровые мероприятия также должны предусматривать постоянное обучение и повышение квалификации сотрудников и менеджеров, занятых кредитными операциями, а также стимулирование данного процесса.

Рекомендуемое:

Основные направления совершенствования механизма страховых взносов
Как известно, в июле 2009 года были приняты федеральные законы, направленные на развитие системы обязательного социального страхования и совершенствование пенсионной системы. В настоящее время организации и индивидуальные предприниматели применяющие упрощенную систему налогообложения (УСН) платят н ...

Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых пр ...

Сущность сделки РЕПО
Сделка РЕПО (от англ. "repurchase agreement" (REPO) - соглашение об обратной покупке) - это договор о продаже имущества с последующим его выкупом по фиксированной цене. Фактически такие сделки состоят из двух частей. Сначала фирма "А" продает фирме "Б" свое имущество, ...