Характерные признаки и правовой аспект ипотечного кредитования

Страница 1

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Характерные признаки и правовой аспект ипотечного кредитования

Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.

Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита; ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками. [10, c. 4]

В основе развития ипотечного кредитования лежат следующие основные цели:

1) создать механизм, позволяющий трансформировать будущие доходы приобретателей недвижимости в их текущую платежеспособность;

2) расширить ресурсную базу для финансирования развития и приобретения недвижимости;

3) обеспечить надежность возврата и получения дохода инвесторам, средства которых вовлекаются в процесс ипотечного кредитования. [23, c. 223]

По способу организации кредитных отношений жилищное кредитование представляет собой разновидность ипотечных кредитов со всеми присущими им признаками:

1) долгосрочный характер;

2) обеспеченность объектами недвижимости;

3) погашение в рассрочку;

4) особая система рефинансирования. [5, c. 326]

Ипотечное кредитование характеризуется следующими признаками:

1) оставление заложенного имущества в руках должника, который сам использует это имущество по прямому назначению или в целях, оговоренных в договоре, или же может передать использование этого имущества другому лицу, если это разрешено договором, т.е. должник сохраняет свое право собственника на заложенное имущество;

2) защита интересов кредитодателя — в сохранности закладываемой недвижимости по стоимости и функциональной пригодности;

3) обязательность официальной регистрации залога уполномоченными на то органами власти или организациями;

4) гласность ипотеки, реализующаяся возможностью ознакомления каждого заинтересованного лица с данными официальной регистрации ипотеки при предъявлении документов и аргументированной мотивации заинтересованности в данной информации;

5) отнесение затрат по организации ипотечного кредитования на ее клиентов (в одноуровневой - на получателей кредитов, в двухуровневой – и на участников рынка ценных бумаг). [21, c. 248]

По сравнению с другими видами кредитования преимущества ипотечного кредитования заключаются в возможности:

1) приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредита при отсутствии необходимых средств на покупку недвижимости только за собственный капитал;

2) применения различных схем финансирования, включая ипотечные с различной комбинацией оплаты кредита и сроков кредитования;

3) по желанию заемщика досрочной выплаты ипотечного кредита;

4) продажи заемщиком недвижимости, отягощенной залогом, как с этим залогом, так и путем переноса существующего залога на вновь приобретаемую недвижимость;

5) льготного налогообложения, отмечая огромную роль налоговых льгот в увеличении количества ипотечных кредитов;

6) извлечения заемщиком прибыли, т.е. разницы между доходом недвижимости и оплатой за кредит;

7) в течение кредитного срока извлечения прибыли за счет роста стоимости недвижимости;

8) получения прибыли от сэкономленного на ипотечном кредите капитала и вложения его параллельно в другие доходные активы — акции, облигации, депозитные счета и т.д.;

9) рефинансирования кредита. [21, c. 248]

Будучи частью финансовой структуры ипотечное кредитование имеет, однако, свои особенности, вытекающие из его специфики.

Во-первых, ипотечный кредит — это ссуда под строго определенный залог. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, и из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

Во-вторых, большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение. В основном они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. То есть соответствующие объекты недвижимости становятся залогом.

Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью.

Правительство РФ Постановлением от 11 февраля 2001 г. № 28 одобрило Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом». Данная Концепция определяет порядок организации системы ипотечного жилищного кредитования, механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки.

В настоящее время ипотека в России регулируется:

1) частью первой Гражданского кодекса Российской Федерации;

Рекомендуемое:

Функции собственного капитала
Собственный капитал банка выполняет три основные функции: v защитную; v оперативную; v регулирующую. Защитная функция заключается в том, что собственный капитал служит источником защиты интересов вкладчиков в случае банкротства банка, гарантом ликвидности, а также для покрытия непредвиденных затрат ...

Экономика банковского дела
Экономические нормативы рассчитываются коммерческими банками на основе данных бухгалтерского баланса при помощи метода коэффициентов, и служат для контроля за их деятельностью не только со стороны ЦБ РФ, но и для целей внутреннего аудита (3, с. 148). Посредством экономических нормативов регулируетс ...

Формирование требований к системе автоматизации
Выделяя требования к создаваемой информационной системе в первую очередь данное программное обеспечение должно отличаться простотой использования. Информационная система должна иметь интуитивно понятный интерфейс, позволяющий пользователю выполнять только те задачи, в которых он имеет достаточную к ...