Участники процесса ипотечного кредитования

Страница 1

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Участники процесса ипотечного кредитования

Для успешного становления и развития системы ипотечного кредитования принципиальным является создание институтов, обслуживающих ипотечный рынок (и его инфраструктура). Каждый из участников ипотечного рынка имеет свои собственные цели, и только при согласовании интересов всех участников система ипотечного кредитования достигает своего наилучшего развития. [24, c. 54]

На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники.

1. Заемщики — физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья — ипотека. [10, c. 392]

Покупатель (заемщик) потребитель товарной массы на рынке жилья, покупатель кредитов в ипотечном банке, является первоисточником потребительского спроса и поэтому приводит весь механизм ипотечного кредитования в движение. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30% от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему. [3, c. 257]

2. Продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению. [10, c. 392]

3. Кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).

В качестве кредиторов выступают:

• коммерческие, сберегательные, ипотечные банки;

• ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы;

• взаимно-сберегательные союзы и т. п. [24, c. 56]

Основными функциями кредитора являются:

• предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования;

• оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

• обслуживание выданных ипотечных кредитов.

По договору об ипотеке кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. [10, c. 392]

Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком первоначального взноса. Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги - закладной, права на которую банк вправе переуступить. [3, c. 257]

4. Операторы вторичного ипотечного рынка - юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, предусмотренном действующим законодательством - АИЖК и его представительства в регионах, Московское ипотечное агентство. [8, c. 341]

Ипотечное агентство является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. Обеспечением эмиссионных ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы закладных или ипотечных кредитов. [3, c. 257]

К основным функциям операторов вторичного рынка относятся:

• рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования;

Рекомендуемое:

Инвестиционная политика банка. Формирование портфеля ценных бумаг
Инвестиционные операции банка - это вложения денежных и иных резервов банка в ценные бумаги, недвижимость, уставные фонды предприятий от своего имени и по своей инициативе с целью получения прямых и косвенных доходов. Прямые доходы от вложений в ценные бумаги банк получает в форме дивидендов, проце ...

Методы управления ликвидностью коммерческого банка
Коммерческие банки должны распределять привлеченные средства в различные виды активных операций, не снижая прибыльность и ликвидность. При этом коммерческие банки могут руководствоваться тремя методами размещения средств. В основе метода общего фонда средств метода лежит идея объединения всех ресур ...

Выводы
Противоречие между классическим объясне­нием сущности кредита и современным его со­держанием обусловлено различной трактовкой сущности категории денег. Необходимость пре­одоления этого противоречия в экономической теории привела к возникновению понятия так называемых современных денег, по поводу ко ...