Участники процесса ипотечного кредитования

Страница 4

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Участники процесса ипотечного кредитования

3. Проводится предварительный расчет максимально допустимой суммы кредита, ежемесячных платежей клиента в счет погашения кредита и процентов по нему, примерной суммы собственных денежных средств, которыми должен располагать заемщик. [24, c. 151]

Следует отметить, что значительное внимание для вынесения решения по получению кредита уделяется персональной оценке заемщика. Так, при оформлении ипотечного кредита, как правило, предпочтение отдается семейным парам, так как семья является неким гарантом стабильности, кроме того, совокупный доход у двоих всегда больше, чем у одного. Проведенные обследования показывают, что из 100 человек, приходящих в банк за ипотечным кредитом, только восемь попадают на собеседование и лишь один в дальнейшем получает кредит.[6, c. 229]

Этап 2. Сбор и проверка информации о заемщике.

На этом этапе происходит сбор и подтверждение (в том числе с помощью информации из официальных источников) данных, которые предоставил заемщик, а также сбор других необходимых сведений о трудовой занятости заемщика, источниках и размерах его доходов, наличии или отсутствии других финансовых обязательств. Все эти сведения необходимы банку для того, чтобы верно оценить платежеспособность и кредитоспособность заемщика. [22, c. 14]

Для подтверждения полученной от клиента информации банк направляет:

• запрос по месту работы заемщика для подтверждения информации о его доходах по месту работы;

• запрос в другие кредитные учреждения, указанные заемщиком, для подтверждения информации о вкладах и об исполнении обязательств но полученным (возвращенным и текущим) кредитам. [24, c. 152]

Этап 3. Заполнение заявления-анкеты на кредит.

Заявление является документом, в котором собраны все подтвержденные данные о платежеспособности заемщика, цели кредита, предмете залога, иных активах заемщика, его кредитной истории, семейном положении и другие сведения, на основе анализа которых вырабатываются решения о возможности предоставления кредита заемщику. [22, c. 15]

Этап 4. Оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита (процедура андеррайтинга).

На этом этапе проводится анализ собранной и документально подтвержденной информации, который включает в себя:

• оценку платежеспособности потенциального заемщика (его способность своевременно погасить кредит на основе анализа его доходов и расходов);

• оценку кредитоспособности потенциального заемщика (его готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе анализа его кредитной истории);

• оценку достаточности собственных денежных средств (и источника формирования), которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов.

Критерии отбора заемщиков в различных банках могут отличаться, но, как правило, при предоставлении ипотечного кредита на покупку жилья кредитор обращает внимание на следующие основные моменты:

1. Уровень платежеспособности потенциального заемщика.

Для определения уровня платежеспособности рассчитываются следующие квалификационные соотношения:

а) Отношение ежемесячного (аннуитетного) платежа заемщика по жилищному ипотечному кредиту к совокупному доходу не может превышать 40%:

Коэффициент = П / Д

б) Отношение ежемесячных долгосрочных обязательств заемщика (за вычетом страховых, налоговых и других платежей по приобретаемому имуществу) к совокупному доходу не может превышать 60%:

Коэффициент = (П + О) / Д

Перечень доходов и расходов, учитываемых при расчете платежеспособности заемщика, представлен в Приложении 1: «Доходы и расходы, учитываемые при расчете платежеспособности заемщика».

Рекомендуемое:

Перспективы банковского кредитования
В июле 2008 года уже можно ожидать повышения ставок по кредитам в большинстве банков. Это связано с удорожанием денег из-за мирового кризиса ликвидности. Как предстказвают аналитики, скорее всего, подорожают потребительские кредиты и автокредиты. Увеличение цены будет в пределах 1-2%. То есть, если ...

Проблемы развития ипотечного кредитования в России и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ
Одной из важнейших предпосылок для создания рынка доступного жилья в России является принятие пакета жилищных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья. До сих пор жилищная проблема стоит перед 61% российских семей. Удовлетворению потенциального спроса на жилье препятствуют низки ...

Теории управления ликвидностью коммерческого банка
Теории управления банковской ликвидностью появились практически одновременно с организацией коммерческих банков. В настоящее время различают четыре особые теории: коммерческих ссуд, перемещения, ожидаемого дохода, связанные с управлением активами и теория управления пассивами. На практике в той или ...