Виды ипотечных кредитов

Страница 7

Материалы » Анализ ипотечного кредитования в Краснопресненском отделении Сбербанка России » Виды ипотечных кредитов

Если разрешение на строительство Объекта недвижимости получено Застройщиком после вступления в силу ФЗ №214-ФЗ от 30.12.2004г., договор инвестирования строительства, договор уступки права требования должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. [5, c. 17] Однако, большинство застройщиков отклоняются от этого положения, которое связано с дополнительными затратами для них.

3) высокий уровень риска

Риски для банка в сфере ипотечного кредитования связаны с конкретным заемщиком и объектом недвижимости.

Основные риски на ипотечном рынке: процентный, валютный, кредитный, риск альтернативного выбора, риск ликвидности, административный риск.

Кредитный – наиболее значимый и опасный по последствиям. Чаще всего причиной его проявления служит заемщик, точнее, низкие располагаемые доходы последнего. При более детальном подходе к мониторингу потерь по данному обстоятельству можно ранжировать опасность потерь на риски невозврата и нестабильности доходов населения, требующие комплексного подхода при их учете. [25, c. 63]

Процентный риск связан с потенциальным недополучением кредитором прибыли в результате изменения процентных ставок по привлекаемым ресурсам и выданным кредитам.

Валютный риск – риск потерь из-за неблагоприятного изменения валютного курса.

Риск альтернативного выбора связан с досрочным погашением кредита. Вероятность потерь в этом случае вытекает из раннего погашения «длинного» ипотечного кредита с фиксированной ставкой процента.

Риск ликвидности – риск потерь, вызванных необходимостью поддержания требуемого уровня ликвидности, а также потерь, вызванных продажей ценных бумаг для получения наличных денежных средств.

Административный риск – риск уменьшения прибыли банка из-за увеличения затрат по мобилизации средств, выдаче кредитов, обслуживанию этих кредитов, управлению рисками. [25, c. 63]

4) высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей

И хотя процентные ставки в 2006 году по кредитным операциям заметно снизились, тем не менее сейчас эти ставки составляют в среднем 12,5-10,5% годовых. За рубежом процентные ставки по ипотечным ссудам сейчас не превышают 5-6%. Процентная ставка по ипотечному кредиту в нашей стране складывается из: уровня инфляции в стране, прогнозируемой в начале года, рисковой составляющей и прибыли кредитного института, которую он получает за оформление и дальнейшее сопровождение нового заемщика. В России уровень инфляции достаточно высок – 9%. [26, c. 21]

5) низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан

Средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев российского общества остается невысоким, и очень многие граждане просто не располагают официальными доходами, достаточными для обеспечения своевременного и полного возврата ипотечных ссуд на условиях, предлагаемых банками россиянам. Определенная часть денежных доходов многих граждан находится «в тени». А ведь при рассмотрении заявок на ипотечные ссуды банки принимают во внимание в первую очередь официальные денежные доходы частных клиентов. [23, c. 18]

6) низкие темпы жилищного строительства

Ограниченность предложения жилья в российских условиях является комплексной проблемой, складывающейся из целого ряда факторов. Наиболее важными из них можно считать: дефицит земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой, несоблюдение конкурсных принципов при распределении земли под застройку, высокий износ производственных мощностей строительства и промышленности строительных материалов, географические диспропорции в их распределении, отсутствие эффективных механизмов финансирования строительства. [28, c. 70]

В настоящее время в городах, испытывающих острую потребность в расширении жилищного фонда, уже практически исчерпаны возможности для «точечной» застройки. Ситуаций, когда вводимое в строй здание может быть подсоединено к существующим коммунальным сетям, становится все меньше. Это означает, что прирост объемов строительства все в большей степени зависит от привлечения инвестиций в инфраструктуру и, следовательно, объективно ведет к удорожанию строительства и повышению цен реализации возводимого жилья. [28, c. 70]

Рекомендуемое:

Функции собственного капитала
Собственный капитал - это, во-первых, источник финансовых ресурсов для банка. Он незаменим на начальных этапах деятельности банка, когда учредители осуществляют ряд первоочередных расходов, без которых банк просто не может начать свою деятельность (приобретение земли и здания, оборудование помещени ...

Проблемы обязательного страхования ответственности адвокатов
Каждый адвокат столкнулся с необходимостью подыскать себе страховую компанию для заключения договора страхования уже к 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"[61] (далее - Закон). В связи ...

Платёжная система Maestro
Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro "Молодежная! сочетает в себе международную дебетовую карту Сбербанк-Cirrus/Maestro и приложение к ней - комплект членства в программе "Молодежная карта EURO<26". Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro - предназначена для крупнейшей в мире сети банкоматов и эле ...