Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в России

Страница 1

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в России

В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

Анализируя процесс формирования и развития ипотечного кредитования в России, можно условно разбить его на четыре этапа.

Первый этап - введение ипотеки - охватывающий период с момента принятия Закона Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», законодательно определившего требования к залогу, до принятия Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный этап характеризуется принятием нормативной базы для развития ипотечного кредитования и созданием в августе 1996 г. Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было стать основным субъектом вторичного рынка ипотечных кредитов. Цель деятельности агентства - рефинансирование выданных банками ипотечных кредитов путем выкупа закладных.

Второй этап развития ипотечного кредитования охватывает 1998 - 2003 гг., когда ряд банков начал кредитовать приобретение населением жилья под залог. На данном этапе была полностью сформирована законодательная база ипотечного кредитования. Однако в рефинансировании ипотечных кредитов роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию была минимальна: осуществлялись лишь разовые покупки закладных. Причиной явились высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, составляющие более 20% годовых. Ипотечное кредитование оставалось новинкой на банковском рынке и не являлось реальным способом улучшения жилищных условий населения. С использованием ипотечных кредитов населением приобреталось не более 1% от общего объема жилья.

Во время второго этапа стали появляться первые субъекты ипотечного комплекса: банки, строительные, риелторские и другие организации.

Третий этап приходится на 2004-2008 гг. Для данного этапа характерно резкое снижение процентной ставки по ипотечным кредитам до 12% в рублях и 9% в валюте, что сделало ипотечное кредитование доступным для среднего класса. Доля приобретения недвижимости с использованием ипотечных кредитов увеличилась до 15% от общего количества приобретаемого жилья.

Причиной резкого роста объема ипотечного кредитования послужил доступ отечественных банков к дешевым и длинным зарубежным финансовым ресурсам, а также бурный рост стоимости жилья (от 50 до 100% в год). На данном этапе заметно активизировалась деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию как агента вторичного рынка. В регионах им были созданы филиалы, занимающиеся выкупом закладных у банков. На рынке ипотечного кредитования России на этом этапе действовало более 250 банков. Однако при этом ипотечные кредиты не стали более доступным для населения со средними и низкими доходами. [18, c. 44]

По данным Банка России, на конец 2008 г. было выдано ипотечных кредитов на сумму 633,8 млрд руб., что практически на 14% больше, чем в 2007 г. [7, c. 27]

Третий этап закончился с началом мирового экономического кризиса, из-за которого прекратился доступ российских банков к дешевым западным финансовым ресурсам, что вылилось в фактическое прекращение выдачи банками ипотечных кредитов и повышение ставок по ипотечным кредитам до 20% годовых.

При этом следует отметить, что на втором и третьем этапах государство фактически не принимало участия в развитии ипотечного кредитования. [18, c. 45]

В условиях финансового кризиса банки резко сократили выдачу кредитов на цели приобретения жилья, находящегося на разных стадиях строительства.

В условиях кризиса в России ужесточаются условия ипотечного кредитования, что проявляется в сокращении объемов либо полной парализации кредитования покупки жилья на первичном рынке недвижимости, в увеличении требований к первоначальному взносу, изменении условий в части валюты сделки и платежа, а также вида ставки. Крупнейшие игроки ипотечного рынка отказываются предоставлять ипотечные кредиты при участии покупателей в такой финансово-кредитной схеме приобретения жилья, как долевое строительство. Действительно, кредитование долевого строительства осложнено очень высокими рисками, которые связаны с возможностью недостроя вследствие блокировки кредитных программ для многих видов деятельности, в частности, строительного комплекса.

Ипотечные жилищные кредиты в период кризиса направляются в усеченном объеме приоритетно на вторичный рынок жилья, способствуя не воспроизводству, а перераспределению уже имеющегося жилищного фонда. А ипотечные ресурсы, которые призваны придать дополнительный импульс развитию инвестиционных процессов в реальном секторе экономики, в частности строительной индустрии, не доходят до нее в полном объеме, смещая акценты от финансирования экономического роста до обеспечения процесса перераспределения на жилищных рынках. [14, c. 72]

Рекомендуемое:

Краткая характеристика ОАО КБ «Союзобщемашбанк»
Акционерный коммерческий банк "Союзобщемашбанк" (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ 25 ноября 1994 года, имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 3162 от 27 июня 2002 года, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выданные ФКЦБ ...

История биржевого дела в России
Начало формирования рынка ценных бумаг в России связано с именем Петра I. Рождением российского фондового рынка можно назвать 1769 год, когда в голландском Амстердаме был размещен первый выпуск Российского государственного займа. После этого рынок развивался, постоянно наращивая оборот капитала, ок ...

Совершенствование банковского надзора
Банкротства банка Бэрингс и Банк оф кредит энд коммерс интернешнл выявили слабые места в системе банковского надзора, за что Банк Англии был подвергнут острой критике со стороны лейбористов, предложивших ли шить Банк функций надзора и передать их банковскому комитету, но Британская банковская ассоц ...