Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в России

Страница 1

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в России

В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

Анализируя процесс формирования и развития ипотечного кредитования в России, можно условно разбить его на четыре этапа.

Первый этап - введение ипотеки - охватывающий период с момента принятия Закона Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», законодательно определившего требования к залогу, до принятия Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный этап характеризуется принятием нормативной базы для развития ипотечного кредитования и созданием в августе 1996 г. Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было стать основным субъектом вторичного рынка ипотечных кредитов. Цель деятельности агентства - рефинансирование выданных банками ипотечных кредитов путем выкупа закладных.

Второй этап развития ипотечного кредитования охватывает 1998 - 2003 гг., когда ряд банков начал кредитовать приобретение населением жилья под залог. На данном этапе была полностью сформирована законодательная база ипотечного кредитования. Однако в рефинансировании ипотечных кредитов роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию была минимальна: осуществлялись лишь разовые покупки закладных. Причиной явились высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, составляющие более 20% годовых. Ипотечное кредитование оставалось новинкой на банковском рынке и не являлось реальным способом улучшения жилищных условий населения. С использованием ипотечных кредитов населением приобреталось не более 1% от общего объема жилья.

Во время второго этапа стали появляться первые субъекты ипотечного комплекса: банки, строительные, риелторские и другие организации.

Третий этап приходится на 2004-2008 гг. Для данного этапа характерно резкое снижение процентной ставки по ипотечным кредитам до 12% в рублях и 9% в валюте, что сделало ипотечное кредитование доступным для среднего класса. Доля приобретения недвижимости с использованием ипотечных кредитов увеличилась до 15% от общего количества приобретаемого жилья.

Причиной резкого роста объема ипотечного кредитования послужил доступ отечественных банков к дешевым и длинным зарубежным финансовым ресурсам, а также бурный рост стоимости жилья (от 50 до 100% в год). На данном этапе заметно активизировалась деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию как агента вторичного рынка. В регионах им были созданы филиалы, занимающиеся выкупом закладных у банков. На рынке ипотечного кредитования России на этом этапе действовало более 250 банков. Однако при этом ипотечные кредиты не стали более доступным для населения со средними и низкими доходами. [18, c. 44]

По данным Банка России, на конец 2008 г. было выдано ипотечных кредитов на сумму 633,8 млрд руб., что практически на 14% больше, чем в 2007 г. [7, c. 27]

Третий этап закончился с началом мирового экономического кризиса, из-за которого прекратился доступ российских банков к дешевым западным финансовым ресурсам, что вылилось в фактическое прекращение выдачи банками ипотечных кредитов и повышение ставок по ипотечным кредитам до 20% годовых.

При этом следует отметить, что на втором и третьем этапах государство фактически не принимало участия в развитии ипотечного кредитования. [18, c. 45]

В условиях финансового кризиса банки резко сократили выдачу кредитов на цели приобретения жилья, находящегося на разных стадиях строительства.

В условиях кризиса в России ужесточаются условия ипотечного кредитования, что проявляется в сокращении объемов либо полной парализации кредитования покупки жилья на первичном рынке недвижимости, в увеличении требований к первоначальному взносу, изменении условий в части валюты сделки и платежа, а также вида ставки. Крупнейшие игроки ипотечного рынка отказываются предоставлять ипотечные кредиты при участии покупателей в такой финансово-кредитной схеме приобретения жилья, как долевое строительство. Действительно, кредитование долевого строительства осложнено очень высокими рисками, которые связаны с возможностью недостроя вследствие блокировки кредитных программ для многих видов деятельности, в частности, строительного комплекса.

Ипотечные жилищные кредиты в период кризиса направляются в усеченном объеме приоритетно на вторичный рынок жилья, способствуя не воспроизводству, а перераспределению уже имеющегося жилищного фонда. А ипотечные ресурсы, которые призваны придать дополнительный импульс развитию инвестиционных процессов в реальном секторе экономики, в частности строительной индустрии, не доходят до нее в полном объеме, смещая акценты от финансирования экономического роста до обеспечения процесса перераспределения на жилищных рынках. [14, c. 72]

Рекомендуемое:

Изменения в системе социального страхования РФ
Организационные структуры современной системы социального страхования сформировались в России в начале 90-х годов с созданием государственных внебюджетных фондов: пенсионный, социального страхования, обязательного медицинского страхования и занятости. Была обеспечена независимость финансовых ресурс ...

Анализ тенденций развития кредитования Сбербанка России в сравнении с другими крупнейшими кредитными организациями
За последние пять лет роль банковской системы в экономике страны выросла: отношение активов банковской системы к ВВП увеличилось с 42,3% до 67,5%. В течение периода устойчивого экономического роста (2004-2008 гг.) активы банковского сектора выросли в 5 раз. Начиная с 3-го квартала 2008 г., под влия ...

Основные выводы и рекамендации по совершенствованию системы страхования государственных служащих в России
Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране м ...