Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в СБ РФ

Страница 3

Материалы » Анализ ипотечного кредитования в Краснопресненском отделении Сбербанка России » Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в СБ РФ

Срок рассмотрения документов не должен превышать 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов до даты принятия Кредитным комитетом Банка решения о выдаче/отказе в выдаче кредита.

Срок рассмотрения первичного пакета документов (без п. 3) не должен превышать 7 рабочих дней.

Кредитный инспектор регистрирует заявление-анкету в журнале учета заявлений. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне Заявления-анкеты кредитный инспектор составляет опись принятых документов.

Кредитный инспектор производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью Базы данных по заемщикам–физическим лицам кредитную историю Заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.

Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита. [14, c. 96]

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

Справка предприятия должна содержать следующую информацию:

· Полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

· Продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

· Настоящая должность заемщика;

· Доход за последние шесть месяцев;

· Удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. [8, c. 11]

При расчете платежеспособности Заемщика определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц по формуле:

, где

Д – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, является справочной информацией и в расчете не используется. [8, c. 12]

Из полученного значения вычитаются:

· все обязательные платежи, производимые из дохода, указанные в Заявлении – анкете, за исключением налога на доходы физических лиц;

· обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее:

- 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам;

- 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов;

- 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;

· обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении, каждое из которых принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. [8, c. 13]

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

В зависимости от величины среднемесячного дохода (Дч) применяются следующие коэффициенты (К):

К=0,8 при Дч в сумме до 21 000 рублей (эквивалента в иностранной валюте) включительно;

К=0,9 при Дч в сумме свыше 21 000 рублей (эквивалента в иностранной валюте). [7, c. 5]

t - срок кредитования в месяцах (например, если кредит берется на 20 лет, то срок кредитования в месяцах равен 240 месяцев).

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.

Рекомендуемое:

История развития ипотечного кредитования и его современное состояние
В Россию ипотека пришла в 13 веке, одновременно с развитием торговых отношений и заемных обязательств, и, по существу, являлась первым видом кредитования[6]. Предпринятая в 30-х гг. 18 века реформа залогового права базировалась на идее защиты обоюдных интересов должников и кредиторов. Она не призна ...

Общий анализ кредитов, выдаваемых клиентам ОАО "Южного Торгового Банка"
Прорабатывая основные направления своей деятельности, формируя клиентскую базу, инвестиционный портфель, выходы на Международные финансовые рынки ОАО "Южный Торговый Банк" учитывает развитие политической и экономической ситуации и стране и регионе. Поддержание перспективных и социально зн ...

Пластиковые карты, как банковский продукт
Банковские карты предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно ...