Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в СБ РФ

Страница 4

Материалы » Анализ ипотечного кредитования в Краснопресненском отделении Сбербанка России » Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в СБ РФ

t – срок кредитования (в целых месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания. [8, c. 15]

На срок, установленный для оформления в залог приобретаемого Объекта недвижимости, Заемщик/Созаемщики обязаны предоставить иные формы обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору (наиболее часто применяются поручительства двоих физических лиц). При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

До выдачи «Ипотечного кредита» на цели индивидуального строительства надлежащим образом оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

В случае, если супруг(а) Заемщика не является Созаемщиком, Банк оформляет его(ее) поручительство по всем обязательствам Заемщика по Кредитному договору в качестве дополнительного обеспечения (или, при необходимости, в составе основного обеспечения).

В качестве дополнительного обеспечения исполнения всех обязательств Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору обязательно оформляются также поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Совокупное обеспечение О определяется как сумма платежеспособностей поручителей, рассчитанных по той же формуле, что и для заемщика.

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года, т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле:

,

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

· в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах)

· в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев. [8, c. 16]

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику, необходимо:

· произвести расчет и ;

· сравнить значение и . При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений. [8, c. 16]

Максимальный размер кредита также не должен превышать 90% стоимости Объекта недвижимости, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке (далее – проводимых работ).

Стоимость Объекта недвижимости (проводимых работ) определяется кредитным работником на основании правоустанавливающих документов на объект недвижимости, предоставляемых Заемщиком.

Если в указанных документах стоимость Объекта недвижимости (проводимых работ) определена в валюте, отличной от валюты кредита, ее пересчет в валюту кредита осуществляется по курсу, установленному Банком России на день предоставления Банку полного пакета документов для получения кредита.

Кредитный инспектор анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

§ Общие сведения о заемщике – Фамилия, имя, отчество, возраст, место постоянного проживания, место работы, стаж работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении;

§ Параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

§ Кредитная история заемщика, информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

Рекомендуемое:

Формы и функции кредита
Можно выделить следующие разновидности кредита: потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, международный. Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого и банковского. Коммерческий представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины. ...

Уставный капитал и фонды, порядок их формирования и использования
Уставный капитал является отправной точкой, с которой начинается деятельность кредитной организации, он определяет минимальный размер ее имущества, необходимого для обеспечения гарантий интересов ее кредиторов, и является обязательным для создания и регистрации банка как юридического лица[14, стр.4 ...

Предложения для дальнейшего развития ипотечного кредитования
Создание государственного фонда по выкупу активов банков, испытывающих трудности с ликвидностью, но, тем не менее, перспективных. По этому поводу в правительстве России уже рассматривается перспектива создания спецфонда для выкупа качественных активов у банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. ...