Процесс управления прямыми кредитными рисками и методы снижения

Страница 6

Материалы » Управление кредитными рисками: теория, оценка, пути снижения » Процесс управления прямыми кредитными рисками и методы снижения

- не выполнения предъявленных дополнительных требований, если обязательства клиента окажутся по различным причинам необеспеченными или существует реальная угроза этого;

- по иным основаниям, способным негативным образом отразиться на надлежащем исполнении клиентом условий, предусмотренных договорами;

- необходимости соблюдения пруденциальных нормативов, установленных органами, регулирующими банковскую деятельность.

Рассмотрение вопроса о возможности прекращения действия неосвоенных лимитов по отзывным обязательствам Банка осуществляет коллегиальный орган, принявший решение о предоставлении данных лимитов.

Обеспечение обязательств. Обеспечение обязательств является защитной мерой от текущей и потенциальной подверженности кредитному риску. В соответствии с нормативными документами банка по кредитной деятельности займы должны предоставляться при наличии обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения могут выступать залог, гарантии, поручительства и другие формы обязательств, используемые в банковской практике. При выборе вида обеспечения банк отдает предпочтение наиболее ликвидному обеспечению. Получение достаточного обеспечения является гарантией возврата предоставленных займов и уплаты начисленного вознаграждения по ним.

Одним из наиболее распространенных и предпочтительных видов обеспечения является ликвидное залоговое обеспечение. Требования к залоговому имуществу, определению его стоимости, приемлемости и достаточности регулируются Кредитной политикой и Залоговой политикой банка. В течение всего срока кредитования банк осуществляет контроль наличия, достаточности и сохранности предмета залога и в случае необходимости осуществляет его переоценку в соответствии с Кредитной и Залоговой политикой банка.

При принятии в обеспечение гарантий юридических и физических лиц должен быть проведен анализ их гарантоспособности в течение всего срока кредитования, которая определяется так же, как и платежеспособность заемщика, на основе финансового положения гаранта, его денежных потоков и других показателей. Кроме того, с периодичностью, установленной при принятии решения полномочным органом (Кредитные комитеты, Правление, Совет Директоров Банка) должен проводиться анализ финансового положения гаранта и его способности отвечать по своим обязательствам. В случае ухудшения финансового положения гаранта, либо наличия других тревожных сигналов, могущих повлиять на неисполнение им своих обязательств необходимо провести работу с заемщиком по предоставлению дополнительного обеспечения на сумму гарантии.

В качестве залога может приниматься любое имущество, отвечающее следующим критериям:

- имущество, согласно действующему законодательству, принадлежащее гражданам и юридическим лицам;

- имущество, обладающее реальной рыночной стоимостью (не зависимо от года выпуска);

- депозит, открытый в банке.

По требованию кредитного офицера или Кредитного Комитета от залогодателя могут быть затребованы дополнительные документы, информация по залоговому обеспечению, в целях сокращения сроков рассмотрения заявок. Такие требования должны приниматься в исключительных случаях.

Окончательное решение по составу обеспечения должно приниматься на Кредитном Комитете и учитывать следующие факторы:

- общее финансовое положение заемщика;

- кредитную историю;

- формирование комбинированной структуры с использованием различных способов и форм обеспечения, привлечения третьих лиц к солидарной ответственности (кроме кредитования под залог коммерческой недвижимости и лизинга);

- ценность для заемщика имущества, предоставляемого в залог, в качестве морального стимула для погашения кредита.

Страхование рисков заемщика. Страхование рисков заемщика относится к числу способов, обеспечивающих снижение размера потерь при проявлении кредитного риска. При страховании рисков заемщика часть риска или весь риск перекладываются за определенную плату на страховую компанию. Страхование по своей природе является формой предварительного резервирования ресурсов, предназначенных для компенсации ущерба от ожидаемого проявления рисков. Экономическая сущность страхования заключается в создании резервного (страхового) фонда, размер отчислений в который для отдельного субъекта, желающего минимизировать негативные проявления риска, меньше размера ожидаемого ущерба и, как следствие, страхового возмещения [58].

Рекомендуемое:

Проблемы страхования в ипотеке
Ипотека хотя и медленно, но все-таки развивается. При этом важным составным элементом отношений по ипотеке является страхование как способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита. Это обусловлено в первую очередь экономическими причинами - потребностью банков, выдавш ...

Методы определения доходности портфеля
Развивающийся фондовый рынок начал привлекать к себе все более пристальное внимание. Достаточно четко выделяются три аспекта проблемы: · надежность и гарантированность вложений, защита от мошенничества на фондовом рынке; · доходность вложений; · организация и технология фондового рынка. Каждая из н ...

Понятие валютных операций и их классификация
В своей деятельности коммерческие банки привлекают денежные средства предприятия, физических лиц, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим субъектам, нуждающимся в дополнительных средствах. Согласно Закону «О валютном р ...